我们一直在强调：买保险要趁早，越早买越划算。

中老年人如何配置保险
首先，一定要有医保！
医保是最基础的保障，如果没有职工医保，可以去购买居民医保。
除了人人必备的医保以外，还需要不同的保险来对冲风险造成的经济损失：
1、医疗险
随着年纪地增大，中老年人身体机能逐渐衰退，患病的风险越来越高。
很多老年病也会逐步找上门来，比如三高、糖尿病等。
如果平时不注意，三高问题很容易导致严重的并发症，如冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等，因此大病住院的风险也是直线上升。
所以，对于中老年人，首先要解决的是看病钱：一份百万医疗险必不可少。
无论因大病住院还是其它，除去医保报销和一万块左右的免赔额，剩下的门急诊、住院、手术、护理、医药费、以及各种检查费用等都能报销。
价格也不贵，比如50岁左右的人，每年只需要700-1000的保费。
当然，假如身体欠佳，过不了百万医疗险的健康告知，也可以选择防癌医疗险来替代。

它和百万医疗险一样，都是住院花多少报多少，最高报销上百万。
不同的是：它只能报销因为癌症住院产生的治疗费用，其他任何大病产生的费用都报不了。
虽然防癌医疗险责任相对简单，但它的健康告知也更为宽松，像中老年常见病三高、糖尿病都能保，保费也不贵。
所以对于中老年人来说，优先买百万医疗险。如果身体条件较差，过不了百万医疗险的健康告知，就去买防癌医疗险。
2、意外险
《中国保险人群意外伤害风险报告》数据显示：中老年人遭受意外伤害的风险总体上要远远高于青少年。
最大的威胁就是来自于跌倒和坠落风险，其次是交通意外、意外溺水或水灾。

意外险门槛低、保障范围广、杠杆高，无论哪个年龄阶段都能买。
像中老年人一般花个二三百块，每年就能撬动上万的保额。所以，意外险是第二个要买上的险种。
3、重疾险
一般过了50岁，就不建议再配置重疾险，原因有两点：
● 中老年人家庭责任少：不再是家里挣钱的主力军。得了病只要有钱看病就行了，至于得病之后收入损失补偿，就没那么重要了。
● 贵：这个年纪买重疾险，保费高、保额低，很容易就出现保费倒挂，完全丧失了重疾险的杠杆作用。

但如果有预算，且想买这种给付型长期保障的朋友，可以去买长期防癌险：

它和重疾险一样赔的是现金，但是它只赔100多种重疾中癌症一项，好比是低配版的重疾险。
虽然保障责任较为简单，但长期防癌险作为基础保障也是够用的。
它可以保最高发的癌症，健康告知宽松，价格也相对优惠。
只要身体没有体检出和癌症关联度很高的疾病，比如结节、囊肿等，都可以投保，对超过50岁的中老年人较为友好。
总结：
中老年人的保险配置首选：百万医疗险＋意外险。
当然，如果身体欠佳，就换成：防癌医疗险＋意外险。
虽然保障范围小了些，但考虑到癌症发病率，实用价值还是蛮高的。
如果想买重疾险，建议选择长期防癌险，保费也更为便宜。

不同年龄阶段、身体状况，如何选
知道了要买什么样的保险，那具体该怎么配置呢？
这个年纪与其说你挑保险，不如说保险挑你，其中最明显就是重疾险和百万医疗险。
接下来，就根据不同年龄阶段、身体状况分别给出配置建议，对大部分家庭都适用，大家请划好重点！
1、50-60岁
这个年龄段的人群，可选择的产品还是很多的。
如果身体健康的话，就选择前面提到的：百万医疗险＋意外险＋长期防癌险（预算充足考虑）。
需要注意的是：市面上大部分产品都要求首次投保年龄不得超过60岁。所以，只要身体条件允许就赶紧上车，能选保证长期续保的产品就选长期的。
毕竟中老年人的身体状况随时可能发生变化，对于百万医疗险（或防癌医疗险）这种短期险，今年能买上，不代表明年也能买上。
所以在买的时候一定要重点关注续保条件，这样就算产品停售了或者父母的身体条件发生变化，保障依然不受影响。
长期防癌险也是一样的道理，能买长期还是最好买长期。
但如果身体欠佳，就选择：防癌医疗险＋意外险＋长期防癌险（预算充足考虑），虽然保障范围小了些，但最起码能把最高发的癌症先保住，怎么也比没有强。
2、60-70岁
超过60岁后，能选择的已经不多了。
优先考虑的还是百万医疗险，但受投保年龄和健康告知的限制，大部分人都已经买不到了。
只有极少数对年龄要求比较宽松的产品会把投保年龄放宽到65岁，甚至70岁。
这种情况就别计较续保条件好不好，赶紧上车再说！身体条件不允许的话，只能退而选择防癌医疗险。
其次是意外险。
优先选择成人意外险，价格便宜杠杆更高，但市面上大部分只卖到60岁或65岁。如果买不到，就选老人意外险。
考虑到老年人腿脚不便，很容易出现滑倒、摔伤骨折等情况，康复周期也更长。
所以，在注重意外医疗的基础上，也可以考虑一些老年人很实用的特色保障，比如骨折保障、救护车责任等。
至于长期防癌险，就不再建议配置了，不划算。
总结一下：对于60-70岁的人群，身体健康买：百万医疗险＋意外险。身体欠佳就选：防癌医疗险＋意外险。
3、70-80岁
这个年龄段可选的产品已经不多了，配置方案推荐：防癌医疗险＋老人意外险。

广发保险经纪
总之，中老年人买保险不太好买：风险高、保费贵、身体或多或少都会有些小毛病等等。
所以，买保险一定要趁早。
如果有这方面需求的朋友，又实在拿不准主意，可以预约我们的【1v1家庭保障规划服务】。
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