年薪百万买不起保险，被我用5%的年收入轻松搞定

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知乎上有一个很火的问题：

年薪百万的人过着什么样的生活。

一位答主回答的是：不如狗。

这位答主30多岁，投行大佬，年薪百万，上海已买房，无疑是精英中的精英。
但同时也承受着很大的压力。
年薪百万，到手70万，房贷砍半，再刨去衣食住行、人情往来等就只剩下十几万了。

这位大佬说以至于连给自己买保险都买不起。
我一开始想不太明白，难道有钱人也大手大脚的？
直到我看到这位大佬给家里买的保险我才明白，不是年薪百万不够花，而是因为这个答主花钱不考虑性价比，就连买的保险性价比都太低。
仅从保险这方面来看，如果好好买，起码能省下一半的钱。
答主一家人的保险配置方案如下：

老婆，买的友邦保险，保费1W5；
孩子，买的友邦保险，保费1W；
自己，买不起友邦，没买，保费0 ；
家里两个老人，买的是平安消费型保险，共6千。

总保费高达3.1万，但是只有老婆和孩子的保障是勉强齐全的，自己连最基础的保障都没有。
我们来设想一下，一旦这位大佬自己发生大病后，会面临什么后果：

家庭主要收入来源没了
要花大把钱在医疗看病上
无法偿还每月3万的房贷

但这位大佬还是舍不得给自己买保险，因为太贵了。
盲目追求性价比不高的大品牌，而家庭经济支柱却没有保险。
可以说，这位大佬真是把家庭保险配置的雷趟了个遍。
那么正确的家庭保险方案要如何配置呢？
前两天刚给张先生一家做了一套保险方案，性价比很高，下面就给大家分享一下张先生一家的保险方案。

家庭情况介绍

在上海工作的张先生夫妇，孩子刚满5岁，父母虽然都退休了，但身体比较健康，二人正处于事业的上升期。
家庭年收入50万左右，在上海有房有贷。
目前家庭基本情况如下：

了解完基本情况后，就来理一下家庭保险配置的思路，毕竟思路不对，怎么买都是错的。
1、保险配置思路
思路的核心逻辑很简单：

保障要足
保得要全
优先保障家庭里最重要的人

保障充足、全面是最基本的，毕竟买保险就是为了发生意外情况时，能够用得上，并且能够扛过去，所以不用多说。
现在我们重点来说一下——“优先保障家庭里最重要的人”。
从情感上来讲，大部分家长都会认为这个人肯定是孩子。
但从理性角度上来讲，这个人应该是家庭经济支柱。
孩子或者老人生病了，夫妇还可以挣钱让家庭正常运转下去；可是当先生和太太生病了，这个家很可能就垮了。
所以家庭配置的整体思路应该按以下优先级进行：家庭主要经济支柱＞家庭次要经济支柱＞孩子＞老人
2、家庭成员配置的险种差别
作为家庭经济支柱的先生和太太，除了治疗费用之外，要更应该关心收入损失。
如果因生病或意外而导致伤残，两个人很可能会因此丧失正常的工作能力，家庭的收入也会随之下降。
所以，作为家庭支柱，除了基本的医疗险和意外险之外，对重疾险和寿险的需求也很高。
而对于非家庭经济支柱的老人和孩子来说，重点则应该放在医疗险和意外险上。
重疾险能买就买，不能买就不买，寿险没必要买。
所以整个方案即：

家庭支柱：重疾+医疗+意外+寿险；

非家庭支柱：医疗+意外+重疾（可选）

按照这个思路，我们来以一个年收入为50万的家庭来看一下，来设置一个保险方案。

家庭方案解读

1、家庭情况分析
首先，小张夫妻二人都是工薪阶级，双方都需要努力工作偿还房贷。
每个月的房贷大概在收入的50%左右，可支配收入不多，所以预算也不是太高。
这种家庭的资产配置，我们着重关注的应该是房贷以及个人预算。
2、家庭保险配置思路

个人预算：基于预算有限，我们放弃市场上大品牌、高溢价的大礼包产品，而是从各家保险公司中挑出性价比高的产品，组成家庭保障方案。

房贷方面：错峰配置保障，在30-60岁需要还房贷的时间里，多配置些保额，保证自己倒下后家庭不会被房贷压垮。
60岁后：保额适当减少，含有基础保障，节省保费。

最终，我们设计出以下配置方案：

▲ 点击查看高清大图 ▲

上述方案中，每年保费24189，仅占家庭年收入的4.8%，而获得的保障如下：
张先生夫妇：重疾保障：80万（60岁前）疾病身故：100万意外身故：200万医疗：200万（重疾400万）共计1160万
孩子：重疾保障：50万意外身故：20万医疗：200万（重疾400万）共计270万
父母：癌症医疗：200万意外伤残：30万共计230万
这套方案保额充足，保障全面，而且家庭的每一个成员都有合适的保障。
夫妻俩各80万重疾保额，可覆盖3-5年的年收入。
这样即使因罹患重病导致3-5年内不能工作，那就也不用发愁房贷的事。
父母200万的癌症医疗责任和30万的意外伤残责任，最大可能地覆盖了高发风险。
同时，即使是放弃了大牌，但是不影响其对服务的体验。
配置的医疗险还可以报销特需的产品，治疗体验丝毫不减。
高频使用的少儿意外险选择的是大品牌可以秒赔付的产品，其理赔快，效率高。
一个年收入50万的五口家庭，整个家庭保障下来，才花了2万5，不到年收入的5%。
同时，无论是保障的全面性，保额的充足性还是理赔的体验，都顾及到了。
这才是一个合理的保障方案。

广发保险经纪

对比下来，投行大佬年薪百万却买不起自己的保险，而我们仅用5%的年收入就把一家五口的家庭保障配置齐全。
由此可见，一个合理的保险配置方案对一个家庭来说，是多么的重要。
当然，这份方案是给这个家庭定制的，大家不能照搬全抄。
归根到底，还是要结合自己的预算、年龄、职业、健康情况、收入水平、家庭财务状况、家庭成员构成等多个信息来综合判断。
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