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最近终身寿险动静挺大。
产品已经下架的，或已经定好下架日期的就不少了。
前面没怎么给朋友怎么详细的讲过这方面的内容。
很多朋友都不知道，增额终身寿虽然是保险，
它和传统的终身寿险不同，它有保额增长。
具体增额终身寿险表现如何，
往下瞧瞧吧。
01
增额终身寿险是什么样的保险
它其实也是寿险的一种，
但是和定期寿险不一样，和一般的终身寿险也会有一些偏差。
先来了解人寿保险。
寿险是以人的生存或者死亡为给付条件的人身保险。
但和我原来和大家讲的定期寿险不一样。
定期寿险只有在规定的期限内身故才有赔付。
终身寿险一定会得到赔付。
增额终身寿险又比一般的终身寿险多了一些特点。
第一，固定增幅增长，而且是终身不变。
它的保额不是买了多少就是多少了。
而是可以按照一定的比例增长的。
一般是在3.5%左右，高的可能有3.8%。
例如——
可以通过自己的投保的保额，
来计算自己未来可以得到的收益。
真实的收益还是得看计算出来的IRR是多少。
第二点，加、减保更加灵活
也就是说，
增额终身寿险可以灵活的适应于更多的场景。
比如说，教育金、养老金、资产增值还财富传承等等的一些。
选择增额终身寿险的朋友，
更多的是对于资产增值和财富传承有一定需求的。
有了这一点，不仅可以留给后代。
自己在需要的时候也可以取出来用。
02有什么用，适合什么样的人群
还是建立在有需求，有条件的基础上。
增额终身寿险可以用来做养老规划、为孩子未来规划，
也可以用来增值和财富传承。
但大家就算是心动了，也不能乱买。
不是每个人都适合买它的。
比较适合谁呢？他们——
①适合有提前做养老相关规划的人群
目前的养老压力确实是很大的。
年纪大了，会遇到疾病的风险也更高。
虽说养老也可以靠孩子。
但我觉得怎么样都得给自己留一手。
自己给自己保障，我会更安心~
到后续到了需要养老的年纪，
就可以取钱出来当养老金了。
现在的年轻人对于自己的养老生活还是很上心的，
提前规划，稳稳当当地当个快乐老人家。
②想要为孩子做长期规划的人群
其实这些都是利用了它的灵活减保的功能。
它用来给孩子后续的需求规划也明显是有优势的。
就比如大家比较喜欢的教育金。
在未来也可以给孩子更好的教育资金做保障。
想要出国什么的，费用都可以从这里拿。
它比年金险的灵活性更强。
③想要规划资金和财富有传承需求的人群
有些人它可能想的不是以后有需要了就拿出来用。
而且想留给自己的后代，
或者是想给自己家庭加点保障。
增额终身寿险锁定终身利率，
用来规划资产增长也是很有优势的。
而且想要作为财富传承的人群，
投保人对于增额终身寿险的控制权是绝对的。
很适合高净值人群进行财富传承和对资产的规划。
03买它要注意些什么
买增额寿险和买保障类型的保险相比，
里面的弯弯绕绕会更多。
容易被坑的往往是一些半懂不懂的朋友。
所以细节还是需要给大家来讲讲清楚。
首先，要关注产品真实的收益率。
对于增额终身寿险，平均的利率在3.5%。
但是市场上也有高的，像3.8%这样的产品存在。
前面已经给大家打过预防针了，
增额比例3.8%不一定能比的过3.5%。
很多时候，保险公司都喜欢搞噱头吸引消费者。
但实际能够带来的收益才是真真实实的。
收益高不高，还得看自己投的保额高不高。
举个例子，就算有3.8%的增幅增长。
但是好比说只投个保额4000元的，实际产生的收益能有多高。
所以，不要被那些花里胡哨的迷了眼。
还是要根据现金价值来计算IRR才更准确。
第二点，领取的条件
这就是它在现金流动性上的表现了。
如果想要作为教育金或者是养老之类的规划，
灵活性是必须具有的。
否则要用的时候，取不出来；
或者取完之后造成损失都是不利的。
一般方式有减保或者是保单贷款。
减保的灵活性要更高，
一般没有什么额度和次数和时间的限制。
保单贷款一般会限制贷款的比例和时间。
常见的就是下面这种。
我在这也要提醒一下，减保的话是影响到未来保险的价值的。
毕竟你把保额降低了，那产生的收益肯定也是随着下降了。
第三点，加保。
它也是对于产品调整比较灵活的手段。
说实在的，觉得自己保额不够了，想加保大有人在。
又或者现在钱多了，想要增值，
加保条款就是很重要的一项。
又或者，保费实在是压力太大的，
想要减保来降低一些保费。
如果加保没有写进合同条款了，
一旦保险公司对产品进行调整，你就算想加也加不了。
哎，还是实实在在的写进合同里才让自己安心啊。
总的来说，增额终身寿险还是比较复杂的。
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