保险理赔，一直是很多人担心的问题：

有的人觉得出了问题，保险公司不会赔，保险买了也白买；或者要拖很久才赔……

事实上，在银保监会监管下，只要是正常投保的都不会遇到这些情况。
但空口无凭，不如用数据来讲事实摆道理。
新年伊始，各家保险公司陆续发布2021年理赔年报，里面包含理赔金额、获赔率等数据。
今天我们就来一起看看33家保险公司的理赔年报，保险理赔究竟难不难？哪家的理赔好？还有很多购买保险需要注意的地方，请大家划好重点~

买时容易，理赔难？大小公司理赔有区别吗？

从各家保险公司去年的理赔数据看：
获赔率都在96%以上，大部分理赔都能顺利获赔，拒赔只是很小的一部分。

但也就是那极少量的拒赔案例，让整个保险行业的名声蒙上阴影，可以说是非常无辜了~
关于理赔，大家只要记住三点：投保时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全，理赔基本不用担心。
另一方面，从数据上来看，各家保险公司的理赔差异也不大。
无论是老牌寿险公司，还是保险行业的后起之秀，获赔率都在96%以上。
像德华安顾人寿这种在很多人眼里的“小”公司，获赔率也在99%以上。
从平均理赔时效看，都在2天之内，并没有什么明显差别，小额理赔案件甚至只需要几个小时，比如中国人寿0.13天，富德生命人寿0.14天！ 所以，在买保险时与其纠结是不是大公司的产品，还不如多花心思在合同条款上，确保高发风险都在保障范围内，赔不赔最终还是看合同。

哪一种保险应该优先配置？

答案是：医疗险。因为它的出险率是最高的。
从各个保险公司的理赔件数看，医疗占比最高，基本在90%以上。

作为抵御风险的保障，医疗险一定要尽早配置，在疾病来袭时可以减轻家庭负担。
市面上的医疗险主要分为：

• 小额医疗险：0免赔，保额1~2万，报销一些“小毛病”的住院医药费；

• 百万医疗险：1万免赔，保额几百万，保障大病住院风险；

• 防癌医疗险：0免赔，保额几百万，只报销癌症的住院医药费

在这几款产品中，首选百万医疗险：价格便宜、保额高，一次投保，大病住院费都不用发愁了。
有三高、糖尿病、心脑血管等疾病，买不了百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险。
“小毛病”的花费少，小额住院医疗险可根据预算自行选择。


重疾保额该买多少？
医疗的理赔件数占比最高，但从理赔金额看，重疾基本高居第一。
原因很简单，重疾每件赔得多。
罹患重疾后，重疾险能够直接给到一笔钱，买多少赔多少，与实际医疗花费没有关系，这笔钱可以拿来治病，也可以弥补得重病无法工作的收入损失。
我们经常说，买重疾险就是买保额，保额太低的话无法转移大病风险。
然而从理赔数据看，我们发现：许多人的重疾保额，都买低了，大部分件均赔款只在10万左右。

重大疾病治疗康复费用一般需要10-50万，且自费比例高，10万左右的赔款明显是不够用的。
建议提升重疾的保额，至少30万起步，如果生活在一线城市或想得到更好的治疗，可以考虑50万以上！
这里给出常见重疾花费区间，供大家参考。

• 脑血管疾病：10-60万

• 急性心肌梗死：0.6-20万

• 恶性肿瘤（含器官移植费用）：8-150万

• 脑中风后遗症：3.5-30万

哪些重大疾病，最高发？
从保险公司的数据可以看到，理赔率最高的重大疾病都是癌症，占比基本都在60%以上，高的甚至可以达到90%以上。
所以，挑选重疾险时，癌症保障是否充足是一个非常重要的判断标准。
除此之外，急性心肌梗死、脑中风后遗症，这两大心脑血管疾病的理赔率仅次于癌症，也有必要引起重视。
它们三者加在一起，可以占到重疾理赔的80%以上。

以上数据告诉我们：
重疾险保障的疾病种类并不是越多越好。
重点应该关注高发重疾，确保保额充足、保障全面。而且癌症、心脑血管疾病非常高发，最好能附加二次赔付。
而且，在重大疾病发生率上，男女之间各有不同。

男性喜欢抽烟喝酒，肺癌、肝癌、胃癌高发，罹患急性心肌梗死的概率更高；女性由于生理构造，乳腺癌、宫颈癌高发；

而无论男女，甲状腺癌都是理赔重灾区。

另外，部分保险公司还公布了未成年人的重疾理赔数据，排在第一位的基本都是“白血病”。

选择重疾险时，男性应重点防范心脑血管疾病，女性多多关注癌症风险，孩子关注白血病保障。
平时生活中，都要定期体检，“早预防、早发现、早治疗”是防癌的关键。
而从重疾或恶性肿瘤出险性别看，女性占比普遍高于男性。
这提醒广大女性朋友，别光顾着给孩子、老公、父母买保险，为家庭操劳的你更需要一份重疾保障！



哪些年龄段重疾出险率高?
很多人觉得，重大疾病是老年人的“专利”！
其实不是的。
从重疾出险年龄段看，大多集中在41-60周岁，最高占比达到了70%以上，远超其他年龄段。

此时，正值事业的黄金期，一旦家庭经济支柱查出重大疾病，将对家庭造成很大影响，有必要尽早配置足额重疾险。 18-40岁的理赔率排在第二位。面对成人重疾年轻化的趋势，应尽早配置重疾保障。
在风险来临时获得充足的经济补偿，也有机会获得更好的治疗方案，重疾险越早买保费也越便宜。


有意外险还要买寿险吗？
在身故赔付原因中，80%左右都因为疾病，常见疾病身故赔付原因包括：恶性肿瘤、心脑血管疾病、猝死等。
身故出险男女比例中，男性明显高于女性。

这告诉我们，即使有意外险，也一定不能忘记配置寿险，更全面抵御疾病风险。
尤其是男性家庭经济支柱们，在工作中注意劳逸结合，同时配置充足的寿险保障，帮助家庭应对未知风险，让爱与责任延续。
意外只占20%左右，常见意外身故赔付原因包括：交通事故、高空坠落、溺水，生活中注意远离意外高发区域！

另外，意外医疗的出险原因中，摔伤、骨折、猫抓狗咬、交通事故高居前几位，平时生活中重点防范。



广发保险经纪
希望通过今天对理赔数据的分析，能让更多人了解保险理赔的真相，并给大家一些投保的启发。
尤其是正在看重疾险的朋友，2022年新上线的重疾险里，成人重疾险可以考虑「达尔文6号」，儿童重疾险可以重点关注「青云卫1号」。

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