众所周知，我国人口老龄化的问题愈演愈烈，国家的养老金压力也越来越大。

等到我们80、90后退休的时候，养老生活可能会更加棘手。

最近，国务院办公厅就公布了一则重大消息，“个人养老金制度”正式落地！

这份《关于推动个人养老金发展的意见》的信息量非常大：

缴纳个人养老金，会有税收优惠

每个人每年最多缴纳12000元

账户的钱还可以用来投资理财产品

......

关于个人养老金制度，还是有很多人不了解它到底是啥？对咱们有什么用？

今天，就用大白话给大家科普一下。

什么是个人养老金制度？

在我们国家，养老金体系有“三大支柱”：社保养老金、年金养老金、商业养老金。

社保养老金，也就是我们平时交的职工社保和居民社保。里面有一笔养老保险，只要缴费满15年，以后我们退休就可以领取养老金。

而年金养老金一般是，大型企业自愿给员工买的企业年金福利制度，或者说是公务员才有的职业年金。

有这部分养老金补充的人，中国只有4%，占比非常地少。

今天我们说的个人养老金制度，就属于我们的养老第三支柱：全国参保的10多亿人都可以参加。

接下来，我们来看看它具体是咋样的。

个人养老金制度，怎么缴怎么领？
个人养老金制度落地，意味着我们多了一个养老金储存方式，我给大家总结了3大重点：

1、缴纳上限1.2万元，支持税收优惠

想要参加个人养老金制度，首先我们要指定或开立一个本人的个人养老资金账户。但每年往里存的钱是有上限的：只能存1.2万元。

而且，买个人养老金，国家还会给予税务优惠。也就是说，放到个人养老资金账户的钱，可以用来抵扣所得税，或者延迟交税。

当然，不是说缴多少就抵扣多少，还得看具体政策。

2、实行封闭运营

啥意思呢？很简单，说白了就是：不能提前支取！

若你非要提前取出来也行，但要满足3个条件：

• 完全丧失劳动能力

• 出国（境）定居

• 具有其他符合国家规定

跟目前主流的金融产品比，在灵活性上有点差强人意。比如，增额终身寿，可以通过退保/减保，中途取钱出来急用。

看到这里，肯定有人会想，那这不就是相当于把钱借给国家？

先别慌，咱们个人养老资金账户的钱，是可以通过投资来保值增值的。

3、可自由选择投资金融产品

存进这账户的钱，参保人可以自由用来购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金。

不过这有一点要注意下，虽然能自由选择不同类型的金融产品，但具体哪个公司、哪款产品能被选择，是由金融监管部门说了算的。

其实，个人养老金制度对于高净值人群，每年1.2万的额度真不算高，显得有点杯水车薪。

而对于低收入人群来说，个人所得税不多，制度也就起不了啥大作用。

所以，想参加的朋友，关键还是看个人收入情况和可支配现金流。

这个政策透露了一个很明显的信号：养老更多的还是得靠自己！

如果你不放心把钱交给专业的机构打理，我这里还有一个靠谱的建议，可以自己挑选一款合适的增额终身寿险。

增额终身寿险，一款优秀的理财工具

51岁买，每年交100000元，交5年。

65岁开始领，一直领20年，总共领取400000元。（什么时候取，取多少，都可以根据实际情况安排。）

此时，账户的现金价值还剩92万。

如果这笔钱不取还会继续“增值”，到90岁时候，现金价值变成了113万。
如果此时不幸去世，这笔钱还可以传承给孩子。

（以上产品解读仅供参考，具体保障请以保险条款及保单合同为准。）

如果现阶段你也想为自己的将来补充一下养老金，这款产品可以参考一下。

广发保险经纪