来源：广发保险经纪
老去，是每个人必须要经历的人生阶段。
这两年，不管是国家政策，还是身边的真实案例，都在提醒我们要尽早做好养老规划。
比如鼓励参加个人养老金制度。
再比如我身边很多朋友，都给自己投保了一份养老年金。
“莫道桑榆晚，为霞尚满天”，老归老，大家还是想过一个比较体面的老年生活的~
所以，提前给自己准备一份社保以外的现金流，以后老了，也能活得更从容一些。
不过，买养老年金，跟我们投保意外险、重疾险等保障性产品还不太一样，需要考虑的东西更多。
今天我们就来跟大家讲讲，养老年金险的优势，以及到底应该怎么挑选？
01
养老年金险都有哪些优势？
养老年金险属于人身险的一种，它是以被保人的生存为给付条件的，在我们缴纳保费后，会按合同约定的时间，每年（或每月）给付保险金，直到合同期满或被保人身故。
这类产品，有着非常明确的特点。
首先，安全性是可以保证的。
年金险保单是受到《保险法》保护的，安全性毋庸置疑。
所以大家不用担心把钱放进去几十年后拿不出来的问题。
它的现金价值的增长也不会受市场外部环境的影响。
另外，它的确定性也是可以保证的。
年金险的保单合同上，我们在哪一年、能拿到多少钱都是清清楚楚写着的，是具有法律效力的。
对于我们来说，投保一份年金险可以帮我们强制储备下一笔钱，而不是大手大脚地花掉，督促我们每年省下一定的钱为未来做打算。
等到了合同约定的领取时间后，年金险就能开始为我们提供安全、稳定的现金流了。
保障终身的年金险，可以做到活多久、领多久。
积少成多，积沙成塔，经历长时间的“发酵”，等我们老的时候这份年金险就会发挥它的作用，即便没能“养儿防老”，也有足够的底气去度过一个舒适的晚年。
02
养老年金险应该怎么选？
首先，我要强调一下，在挑选保险产品的时候，适合才是最重要的。
因为每个人的家庭状况不同，需求也不同。
比如缴费年限的选择上；
想什么时候开始领钱；
需不需要一定的灵活性；
……
所以，在选择年金险之前，大家要根据自己的需求，有针对性地去挑选。
这里我们也列出了4个关键指标，大家可以作为参考。
1、缴费年限
目前大部分养老年金的缴费年限，都支持趸交和期交。
趸交，就是一次性交完，比较适合有一大笔闲钱的朋友，并且这笔钱未来几十年内也用不太到。
比如刚发了一大笔奖金，或者家里拆迁拿了一大笔拆迁款，那么最好考虑趸交，早点把钱交出去，产生更多利益。
期交，就是分期缴费，比如3年、5年，甚至20年。
把缴费战线拉长，压力就会小很多。
这样每年拿出一部分钱，专款专用投入到养老年金里，尤其适合咱们普普通通的打工人。
2、领取年龄和领取时间
国家当前的法定退休年龄是55岁（女）/60岁（男），但随着延迟退休政策的落地，这个年龄估计还可能会往后推几年。
所以，如果大家想早点退休领钱，可以选择60岁起领，目前大部分养老年金产品都是60岁起领。
当然，不着急领钱的，也可以选择65岁或70岁，每年领到的钱会更多。
关于领取时间，大部分养老年金都是保障终身，也就是活多久领多久。
但这里要注意一点，就是产品的保证领取年限。
因为肯定会有人担心，万一刚开始领取没多久，人就去世了该怎么办？
有了保证领取，就不用担心了。
假如保证领取20年，领取5年后人就没了，那剩下15年未领取的生存金，保险公司会一次性打给受益人。
等于这20年的钱是稳稳能拿到的。
目前市场上的产品大部分都是保证领取20年，也有一些可以做到25年，大家按需选择即可。
3、现金价值
现金价值，就是我们退保后能拿回来的钱。
有些产品，开始领取年金后，就没有现金价值了，退保也没有钱。
有的产品，终身都有现价，即便过了保证领取年限，后面发生身故，家人也能通过退保拿回保单当年的现金价值。
4、其他权益
这个部分包含的内容比较多，比如万能账户、保单红利、养老社区、其他保障等。
万能账户：
能附加万能账户，肯定是不错的。
这样如果暂时用不上资金，可以放到万能账户里二次增值，目前万能账户的保证利率上限是2%，并且会写进合同。
保单红利：
保单红利，简单理解就是除了固定的生存金以外，我们还能分享保险公司的经营成果，获得一笔额外的分红。
不过，具体能分多少，要看这款产品的实际经营状况。
因为分红利益是不保证的，也就是说它可能会很高，但也可能是零。
养老社区：
这个是很多人都关注的重点。
尤其是很多中产家庭，或者高净值人群，投保年金险的一个重要原因就是希望能锁定养老社区的入住名额。
目前，支持养老社区的保险公司很多，比如中国人寿、泰康保险、平安保险等等。
如果大家对养老社区比较感兴趣，可以找我们的规划师了解一下~
03
写在最后
综上，大家在选择养老年金险的时候，可以结合自己的需求，实际情况，看看哪一类的产品设计更适合自己。
建议大家最好找保险规划师咨询一下，让他们根据你的需求和实际情况，帮你挑选适合的保险产品。
恭喜您，
