信美相互保险社靠谱吗？传家有道尊享版2.0咋样？

来源：广发保险经纪 214

信美相互保险社到底是不是保险公司？

怎么名字听起来怪怪的！

和XX人寿保险公司的叫法不一样！

不会是埋了什么坑吧？

最近很多小伙伴，因为传家有道尊享版2.0这款产品，注意到了信美人寿相互保险社。

并对它名字十分不解！

就怕是什么不正规的机构打着保险公司的旗号，和消费者玩文字游戏！

今天广小发就帮大家深扒一下信美人寿相互保险社。

看看它到底是个啥组织，产品究竟能不能买！

01

信美相互靠不靠谱？

 

先说结论。

 

信美人寿相互保险社，是靠谱的！

它的组织形式和我们以往知道的保险公司，确实不同。

但是绝不是什么和大家玩文字游戏的民间社团。

是在中国保监会的批准下成立的正规保险组织！

 

 

国家金融监督管理总局截图

这个地方需要先跟大家科普一下保险组织的五种形式：

股份有限保险公司

 

有限责任保险公司

 

相互保险公司

 

保险合作社

 

个人保险组织

咱们之前了解到的保险公司多为前两者。

比如中国平安的全称，其实是“中国平安保险（集团）股份有限公司”。

而中国太平的全称，是“中国太平保险集团有限责任公司”。

至于信美人寿相互保险社，它的名字里面虽然有“保险社”三个字。

 

但其实是属于这五种保险组织当中的“相互保险公司”。

相互制保险公司与股份制保险公司主要有三点区别：

1、组织形式不同

相互保险公司没有股东，最高权力机构为会员大会而不是股东大会。

只要缴纳保费，投保人就可以获得公司成员的资格。

而保险合同一旦解除，会员资格随之消失。

公司清算时，在偿付完其他债务后，剩余财产归全体投保人所有。

2、资金来源不同

相互保险公司没有资本金，也不能发行股票。

风险基金来源于成员缴纳的保险费。

运营资金由外部筹措，需要偿还。

信美相互的运营资金来源情况如下：

数据来源信美相互官网

其中占比Top3的公司是不是很熟悉？

侧面体现出，信美相互这个后起之秀的背景和实力真的不容小觑！

3、经营目标和分配机制不同

和传统保险公司不同，相互保险公司是不以盈利为目的的！

他们在经营上更重视被保险人的利益。

名义上公司，不通过对外经营获得利润，而是在会员内部之间开展相互保险。

保费收入在支付赔款和偿还运营费用之后的盈余部分，

 

一部分分配给保单持有人，

 

另一部分作为公积金或准备金，转入下一会计年度的风险基金。

 

 

 

总的来说，与传统保险公司相比，相互保险公司没有股东。

成员之间相互承担风险，共同分摊损失。

是一种更加公平透明、更加注重保障成员的利益的保险模式。

 

这个时候有谨慎的小伙伴就要问了：

既然组织形式上有区别，那保监会的监管规则上会不会也有区别呢？

会不会放松监管？

这一点大家大可以放心，中国银保监会在15年就印发了《相互保险组织监管试行办法》。

 

 

国家金融监督管理总局截图

办法总则里面就说了，中国银保监会“根据法律、法规和国务院授权，对相互保险组织和相互保险活动进行统一监管。”

也就是说国家对于股份制保险公司和相互制保险公司的监管是一视同仁的！

信美人寿相互保险社虽然是一种新型的保险组织形式，但是和中国平安、中国太平这些公司一样受国家监管。

 

 

02

信美相互的产品值不值得买？

 

 

了解清楚了信美人寿相互保险社公司本身是没有问题的，下面我们就来看一看它的产品究竟怎么样！

就拿最近新上市的传家有道尊享版 2.0来看。

 

 

内容仅作演示，具体以保险合同为准

1、投保规则

首先来看它的投保规则。

在年龄的限制条件上十分的宽松，如果是选择趸交的方式，最高可以支持75岁投保！

而且支持隔代投保，爷爷奶奶可以买给孙子孙女。

不过在起投金额的要求上有点高。

趸交10万起投，3年交3.3W/年起投，5年交2W每年起投，10年交1W每年起投。

职业限制相对来说比较严格，只支持1-4类职业。

如果是从事5、6类职业的朋友想要投保，可以联系我们的规划师帮忙挑选一下合适的产品。

2、保障详情

在保障上，作为一款增寿，必然是保障身故和全残的。

18岁之前出险，赔付现金价值和已交保费的较大者。

18岁之后出险，如果交费期未满，赔付已交保费*给付比例和现金价值的较大者。

如果交费期满，则已交保费*给付比例、现金价值、年度有效保额三者哪个大赔付哪一个。

不同年龄对应的交费比例如下：

 

 

传家有道尊享版2.0保险合同截图

除了基本的身故全残的保障，这款产品还可以额外附加航空意外保障和动车意外保障。

对于经常出行的人群十分友好，有需要的朋友在投保的时候可以附加上。

不过需要注意的是两者必须要同时选择，不能只附加一个。

 

 

 

传家有道尊享版2.0保险合同截图

 

此外，传家有道尊享版2.0还支持保单贷款、减保、减额交清、对接信托，增加第二投保人和旁系受益人等特殊的服务。

感兴趣的宝子可以联系我们的顾问老师为你详细讲解。

3、利益演示

下面我们以30岁男性，每年交10万为前提，对比一下传家有道和其他增额险利益的高低。

 

利益演示仅作参考，具体以实际合同为准

上图只展示了趸交的对比，如果需要其他缴费期对比的伙伴，可以预约我们的规划师咨询。

首先看资金的回笼速度。

几款产品中，无论是哪种交费方式，资金回笼速度最快的都是弘康人寿的弘运连连2023。

 

传家有道尊享版2.0一直紧跟其后，资金回笼速度属于中等偏上。

 

再看一下利益的对比。

无论哪种缴费方式，利益最亮眼的都是国联人寿的平安如意B款和弘康人寿的金玉满堂3.0。

不过平安如意B是两全险，100岁领完满期金合同就结束了。

金玉满堂3.0的现金价值还能继续增长下去。

想要详细了解的宝子可以看我上周写的测评《国联人寿平安如意两全保险 （B 款），两全在何处？》。

这两款产品珠玉在前，传家有道尊享版2.0的利益就逊色了许多。

4、特殊规则

由于信美“相互保险公司”的特殊性质，这款增寿有一个其他公司产品都没有的特点！

那就是虽买的不是分红险，却可以成为信美相互的会员，共享盈余分配。

分配额度根据该保单盈余贡献单位数占全社所有保单盈余单位总数的比例计算。

计算方式入下图：

 

 

也就是说，投保传家有道后，除了保单上写的一定能够获得的利益，未来还可能拥有一份盈余。

不过需要注意的是，这份盈余和分红险的红利一样，是非保证利益，是不确定的！

而且盈余分配要同时满足下面三个条件：

 

1、弥补完以前年度的亏损; 

 

2、净资产高于如下三项金额之和:本社应提取的公积金;b本社应支付的运营资金本息和;c.法律、法规和监管规定的其他金额;

 

3、偿还完全部运营资金借款利息(全部运营资金提供人一致同意，可以不受本条限制)。      

 

 

其中相互保险组织能否偿还运营资金借款利息，也是有条件的。

银保监会规定，在未分配利润和盈余公积之和，达到初始运营资金数额后，经会员代表大会审议通过及监管批准，才可分期偿还初始运营资金本息。

当偿付能力不足时，应停止偿还。

如后续运营资金为债权形式，则其本息偿还也应遵从以上同样的规定。

03

总结

 

对于规划理财型保险的客户来说，除了关心产品利益的高低，最容易犯嘀咕的就是保险公司靠不靠谱了。

这里可以负责任地告诉大家，虽然信美在公司性质上不同于传统的保险公司，

但是和传统保险公司一样受到国家监管，安全性完全不用担心！

至于选不选择信美的增额寿险产品，还是要回归合同看现金价值。

 

传家有道尊享版2.0这款产品，无论从资金回笼速度看还是从利益高低看，都只能算得上中规中矩。

没有达到当前市场第一梯队的水准！

虽然由于公司性质特殊的原因，购买它的客户在保险期内会享有分配信美经营盈余的权利，但是盈余是不保证、不确定的！

信美目前还没有进行过盈余分配。

 

未来啥时候能分，分多少这些谁也不知道。

所以大家还是要瞄准核心，不要被其他的东西迷花了眼！

切记！

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