又要降息了。

8月25日证券日报发布消息称，部分银行已经开始下调存款利率了。

很多朋友可能已经见怪不怪了。

因为从2022年开始，定期存款、国债已经经历了多次“降息”。

总之，存款收益在进一步缩水。

而且，未来银行存款利率可能会继续降低！

大家看看这张表就能明显感受到利率下行的趋势了。

数据来源：中国人民银行

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为什么利率一直在下降？

我们简单打个比方——过去这些年我们国家的经济增速很快，就像正在长个儿的小伙子，几天不见就蹿了一节。

但现在，经济体量变大了，增速就放缓了，“个子”长不了那么快了。

经济进入慢速道，企业承受不住较高的贷款利息，贷款利率自然要下降。

而对应的，银行在贷款利率下降的同时，也要下调存款利率，这样才能让自己的“借贷”生意更稳定。

这并不是我们国家独有的现象，从世界范围来看，越是发展中的国家，存款利率越高，发达国家的存款利率普遍偏低，法国、德国等国家甚至是“负利率”。

我们国家仍然处于发展阶段，所以长期来看利率还是会呈现下行趋势。

道理不难明白，但对我们老百姓来说，肯定还是希望利率高一点。

尤其是给自己准备养老钱的，存款也就能存个三五年，到期之后再想存，利率不一定降到多少了呢。

利率持续走低，但养老钱该准备还得准备。

所以，这两年很多朋友，把眼光放在了保险产品上。

比如年金险，利益情况写进合同，当我们交多少保费确定之后，对应以后哪一年给付多少年金，也是确定的。

在整个保险期间，无论外界投资环境发生了什么样的变化，这份保单的利益都不会受到影响。

而这份“确定性”在这个充满着不确定的时代，真的是难能可贵的。

目前，有些养老年金产品在保证利益之外，还可以享受保单红利或者万能账户的二次增值。

比如泰康岁月有约养老年金险，既可以享受保单红利，还自带一个保底2%的万能账户。

长期算下来，预期利益甚至有机会达到3.9%。

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泰康岁月有约，品质养老必备保障！

以30岁的小广（男）为例，他打算在60岁退休，每个月领取12000元用于养老，

这样每年缴纳的保费188460，交10年，岁月有约的保单利益情况如下表：

（利益演算仅供参考，具体以保单合同条款为准）

这张保单里的钱主要有3个部分：

第一：保证能领到的钱

岁月有约这款产品，保证领取25年。

也就是说这25年，即便小广发生意外去世，那么剩下未领取的生存金，保险公司也会一次性给到家人。

小广保证能领到的生存金是144000*25=3600000。

第二：保单分红

之前跟大家科普过，保单分红就是保险公司根据今年的经营效益，给投保分红险的客户的红利。

它可以看作是我们投保后，这张保单的浮动利益部分，不过分红是不保证的，可能很高，也可能为0。

根据原银保监会2020年2月发布的《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，规定分红险分红比例统一为可分配盈余的70%。

另外，分红险都有比较平滑的分红机制，如果保险公司某年赚的比较多，那些未分配的盈余，也会进入分红特别储备金，在效益不好的时候，仍能给客户分红。

这样一来，分红就会稳定一些，我们也更放心。

第三：万能账户的利息

假如小广选择不领取，将生存金和红利一起放到万能账户里增值的话，在万能账户保底利率2%的情况下：

小王到80岁的时候，保单的预期利益已经达到了569.6万，

是已交保费的3倍多；

等到小王到106岁的时候，保单的预期利益已经达到1471.8万，

是已交保费的7.8倍，此时这款产品的预期IRR是2.91%。

但假如万能账户按4%的利率结算生息，

小王到106岁的时候，预期最多可以拿到2929.86万，

是已交保费的15倍还多，保单的IRR更是有机会达到3.9%。

在预定利率3.0%的时代，这个利益表现可以说是非常亮眼了。

而且，按照这个保费的缴纳情况，小广还有资格对接泰康之家高端养老社区。

等退休了，又有钱又能住进高端养老社区，享受高品质的老年生活。

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写在最后

有一句话说得很有道理——“世界上唯一不变的就是变化”。

在这个利率持续下行的时代，如果你想给自己规划一个确定的老年生活，那不妨考虑一下岁月有约养老年金。

既能锁定确定性的利益，还有还有红利+万能这样的组合收益搭配，再加上多样化的增值服务，基本上能满足我们养老的各种需求了。

如果你对这款产品感兴趣，可以找直接找我们的规划师咨询，他们会结合你的家庭状况和具体需求来给你一些专业的建议~