对于那些第一次买或还没买过保险的朋友来说，肯定有很多不明白的地方。

别担心，简单入门级的保险知识来啦~

这篇文章，用大白话解释了那些复杂的保险名词及不同的保险有什么作用、它们各自保什么、怎么赔钱、赔多少等问题。

如果连这些最基本的知识都没搞明白的话，很容易比别人多花三四倍的钱，并且买到不适合自己的产品！

保险基础名词

首先，来了解一下保险里最基础的名词。不管哪一款保险产品的合同，这些词都会反复出现：

• 保险人：可以理解成保险公司

• 被保险人：给谁投保
• 投保人：掏钱买保险的人
• 受益人：被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）
• 保费：买保险花的钱
• 保额：保险公司要赔的钱
• 保险责任：保险保什么。比如重疾险的责任，就会有100多个重疾的定义，符合定义了，就赔保额
• 投保地区：保险公司分支机构所在的地方
• 被保人豁免：被保人在缴费期间遇到某些情况（如全残、身故、罹患轻/中/重疾等），可以不用再交后面的保费，保单依然有效
• 投保人豁免：投保人在缴费期间遇到某些情况（如全残、身故、罹患轻/中/重疾等），可以不用再交后面的保费，被保人依然可以享受保障
• 现金价值：不想交费了，退保的时候，保险公司退给你的钱。所以又叫退保金，这个钱是在合同单独有一页写好的
• 免除责任：提前说好有些因素造成的风险，保险公司不赔。比如酒后驾车或者战乱、核爆炸等等引起的重疾和死亡，都在责任免除的范围内
• 既往症：被保人在投保前就患有的疾病。或者没有确诊，但是已经有明显的症状，表明是某种病的迹象，也会给认作既往症。保险公司也是不赔的
• 保障期限：保险保多久，如30年、保至70岁、保终身等
• 缴费期：交多少年保费，如20年、30年等
• 等待期：投保后，保单生效起至指定时期内（一般是30-180天不等）若出险，保险公司不赔
• 犹豫期：投保后可无条件申请退保的一段时间。犹豫期一般是15天，犹豫期内退保，是全额退保的
• 宽限期：到期后没交后期保费，保险合同仍有效的时间，通常为60天
• 复效期：超过宽限期仍未交保费，保单失效，此时若能在一定时间内补交上保费，保单继续有效，否则彻底终止

核保时

• 健康告知：买保险前要填写的健康说明，结果直接影响着我们能不能买保险。

如果不看健康告知，就去投保，将来出险了，保险公司一旦查到你投保之前身体确实违反了健康告知，就会拒赔

• 智能核保：投保时若健康告知有问题，保险公司为了进一步审核健康情况，而设置的一种自动问答小程序。这个智能核保程序，一般只有线上保险才有

• 人工核保：当智能核保没有通过时，就需要给保险公司递交资料，让保险公司的核保老师来决定，最终能不能投保了

核保结果

• 标准体承保：身体健康，可正常投保

• 除外承保：涉及到某项疾病相关的以后不赔。比如如果有甲状腺结节三级，那甲状腺癌将来肯定就除外不保了
• 加费承保：可以让你买保险，但因为你比别的人高发某种疾病，就需要你多加点钱，才能和大家重新站在一个起跑线上
• 拒保：这个好理解，钱再多都不让你买。见过很多得了癌症的，还想买，那保险公司能卖吗…
• 延期承保：风险不确定，需要观察一段时间后再决定

重疾险

是什么？

保重大疾病的保险，如果得了保单上的疾病，保险公司就直接赔一笔钱。

保什么？

• 重疾：即重大疾病，通常会危及生命，且治疗花费巨大

• 中/轻症：都属于重疾的早期症状，但如果没有得到及时的发现和治疗，很可能会发展重疾
• 按疾病严重程度：轻症＜中症＜重疾

保多久？

• 一年期重疾险：交一年保一年

• 定期重疾险：保障一定年限，比如保30年、保至60岁、70岁等
• 终身重疾险：保终身

怎么赔？

重疾是给付型产品，即得了保单上的疾病，直接赔一笔现金。

其中，重疾买多少保额赔多少，中症和轻症按比例赔付，轻症赔的钱最少。

赔付条件是什么？

符合合同定义就赔，但重疾要求较为严格，不仅规定了重疾种类，还要求严格达到条款中的「患病严重程度」或「患病时间」或「治疗要求」，才可能会赔钱。

赔几次？

• 单次赔付重疾险：被保险人第一次患病，保险公司赔保额，赔完合同终止。

• 多次赔付重疾险：被保险人第一次患病拿到赔偿后，保单依然有效，如若再次患病，符合条件就可以继续获得赔付，直到所有赔付次数用完合同才终止。

这里强调一下：重疾多次赔付、分组的问题。多次赔的重疾，一定会涉及到重疾分组的问题。

1、什么是分组？

简单来说，就是把重疾按照疾病的种类分为2-6组，每组里的重疾只能赔一次。

也就是说，一个组里的所有重疾，只要赔一个，这个组就作废了。下次必须得其他组的病，才能赔。

举个例子：

比如有五组重疾险，ABCDE，老陈得了A组中的一个疾病，那么理赔完后，A组其它疾病直接作废。之后，老王如果再得A组中的其它疾病都不能赔，但BCDE还能赔。

对于多次赔付和分组的产品，一定要记得：

多次赔付的重疾，两次赔付有意义，得三次的概率就很低了，再往上全部是噱头，没啥用。

同时，不分组得重疾，肯定比分组的好。癌症如果能单独分组，肯定比其他任何形式的分组好。高发的重疾分在一组的，都是别有用心！

2、什么是不分组？

就是第一次得了重疾，第二次可以赔第一次重疾之外的其它所有重疾。

注意，不管分组不分组，相同的重疾，只能赔一次。除非一开始就特别约定的特殊疾病可以赔两次的极个别产品。

比如，癌症多次赔付的重疾产品。

癌症多次赔付重疾险

癌症的复发率很高。

有了癌症多次赔付，不仅能保障首次确诊的癌症，还很好地考虑了后期癌症复发的风险。

下面这张是重疾复发赔付率的表格。其中，癌症二次理赔的概率达到了8%。

一旦附加了癌症多次赔付，被保人不论是首次确诊癌症，还是新发、复发、转移或持续，只要过了一段间隔期（一般是3年）都能再赔。

但癌症二次赔付的产品一般要贵10%左右。

如果有条件，建议大家去买这种癌症二次赔付可以单独附加的产品，虽然它也算多次赔付的一种，但是癌症二次赔明显更实用。

重疾险常见问题

1、买了2家不同的重疾险能同时赔吗？

可以。

重疾险是给付型产品，即直接赔一笔钱，这样就算你买了多家重疾险，只要符合合同定义都可以叠加赔付。

2、重疾险病种越多越好吗？

不一定。

首先，无论是哪家重疾险，早在2007年银保监会就对25种重疾进行了一刀切，直接覆盖了95%以上的高发重疾。

其次，市面上重疾险的保障虽然越来越多，但有一些就是直接拿来凑数的病种，比如疯牛病等。

所以病种多不等于保障好，比起病种数量，我们应该更关注病种的质量。

其实，保50的重疾和保100的重疾是差不多的，因为高发的肯定都在里面了。

3、重疾险确诊就能赔吗？

并不是。

拿31种法定疾病为例，主要分为3类：

• 确诊即赔（4种）：只要确诊就能赔钱

• 实施了某种手术才能赔（6种）：这6种重疾，确诊只是第一步，只有实施了对应的手术才能赔钱
• 达到疾病的约定状态才能赔（21种）：不仅要确诊手术，还必须达到某种状态才能赔钱

具体情况请可以看下图：

医疗险

是什么？

医疗险就是为了解决医疗费用的保险，简单点说就是看病报销，费用一般包括门诊费、医药费、住院费、手术费等等。

分几类？

按常见的理赔条件，大体可分为两类：

• 门诊医疗险：报销门诊费用

• 住院医疗险：报销住院费用，一般还包含门急诊、特殊门诊费用

根据市面上的主流产品，大致又分为以下几类：

保多久？

一般都是交一年保一年。目前市场的很多医疗险，都可以保证续保。

所谓保证续保，即使保障到期，只要你想继续投保，保险公司就必须按照原条款、原保费继续给你提供保障，哪怕产品已经停售也要继续卖给你。

对百万医疗险来说，最重要的就是续保条件要好:

有能保证15年续保的，绝对不买保证6年的。有能保证6年的续保的，绝对不买一年期。

怎么赔？

主要有两种方式：

费用补偿：在国家医保报销后，花费超过免赔额的部分，花多少报多少。

举个例子：

假设老李买了一款百万医疗险，免赔额为1万，这次住院社保报销后自己还担负了，5万元，那么减去1万免赔额，老李用百万医疗险可以报销剩下所有的4万元了。

这里介绍一下免赔额：

简单说就是起报线，过了这个线才能报销。

对医疗险来说，免赔额对价格影响很大。社保报销之后一万的免赔，就意味着一场病，至少要花到3、 4万之间百万医疗险才能用得上。

定额给付：即按约定数额给一笔钱，如住院津贴200元/天。

医疗险常见问题

1、百万医疗险可以重复购买吗？

不建议。

医疗险属于报销制，花多少报多少，就算买多份也并不会对已经报销过的医疗费用重复报销。

2、有了重疾险还要买医疗险吗？二者有什么区别？

重疾险和医疗险虽都属于健康险，但在保障内容、赔付方式等方面不尽相同：

简单来说：

重疾险是直接给一笔钱，主要是为了对冲得病后的隐性收入损失风险。医疗险则是报销看病费用，主要是为了对冲医疗费用支出风险。

二者互为补充，相辅相成。如果有条件，建议二者都要买。

如果经济条件紧张，可以优先考虑买百万医疗险，这样至少保证了有钱看病。可以等以后有钱了再买重疾险。

意外险

是什么？

意外险就是保意外的，但保险中的「意外」却有很多讲究。

只有同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个客观条件才行。

• 外来的：即外界造成的伤害，如遭遇交通事故、雷击等

• 突发的：即突然发生的伤害，不可预料，如高空坠物造成的伤害等
• 非本意的：并非本人意愿造成的伤害，如意外摔伤、烫伤等
• 非疾病的：不是由疾病造成的伤害

举个例子：

之前轰动一时的高以翔猝死事件，猝死虽满足突发条件，但它属于疾病意外。

严格来说，是由于身体内在出现了一定问题，并不满足「非疾病」条件，所以不属于意外险范畴。

但由于猝死频率越来越高，现在也有一些意外险产品会把猝死单独列出来作为一项保障。

还有中暑，它在一定程度上是可以避免的，不是突发的，意外险也不能赔。

保什么？

• 意外身故：因意外死了

• 意外伤残：因意外导致身体受伤了
• 意外医疗：因意外伤害产生的医疗费用，包括意外门诊、意外住院责任

保多久？

• 一年期意外险：交一年保一年

• 长期意外险：保长期

怎么赔？

• 意外身故：死了直接赔一笔钱，买多少保额赔多少

• 意外伤残：根据伤残等级高低，保险公司会按照比例赔一笔钱，最低10级到最高1级，赔付比例依次增加

• 意外医疗：花多少报销多少，一般有报销上限

意外险常见问题

1、意外险买了两份，可以叠加赔付吗？

意外险的保障主要有三方面：意外身故、意外伤残和意外医疗。

其中意外身故和伤残是给付型的，也就是直接给一笔钱，所以可以叠加赔付。

但意外医疗属于报销制，不能重复报销。除非你其中一份意外险报销的最高额度用完了，才能用第二份。

2、如果发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？

可以。

如果确实是因为意外造成的住院，无论是用医疗险，还是意外险都可以报销。

并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分，不能重复报销。

寿险

是什么？

简单来理解就是，「死了」才能赔的保险。只要死了或全残，保险公司就直接赔一笔钱。

什么是全残呢？我们来看定义：

1.双目永久完全失明。

2.多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。

3.失去一肢和一眼。

4.瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）。

5.咀嚼、吞咽功能永久丧失。

6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

保多久？

• 一年期寿险：交一年，保一年

• 定期寿险：保障一段时间，一般有10年、20年、30年或保至60岁、70岁等
• 终身寿险：保终身

怎么赔？

直接赔付给受益人一笔钱，保额有多少就赔多少

寿险常见问题

1、寿险可以重复购买吗？

可以。

寿险是给付型产品，它的身故/全残是可以多份多赔的。

但这一点只针对成年人，不适用于小孩。银保监会为预防道德风险，规定了未成年人身故赔付的限额，超额部分不予进行理赔。

2、有带身故责任的重疾险，还需要买寿险吗？

需要。

带身故责任的重疾险，身故和重疾二者只能赔一个。如果先得了重疾，理赔完，身故就不能再理赔了。

此时家庭责任缺口还在，上有老下有小，需要寿险来覆盖。

3、有了意外险还需要买定期寿险吗？二者有什么区别？

需要。

意外险只保意外造成的身故，保障范围相对较窄，而定期寿险保障的身故什么都能赔，无论是疾病还是意外，甚至合同生效满2年后自杀也能赔。

如果同时买了意外险和寿险，那么因意外导致的身故二者都可以赔，并且赔偿金额可以叠加。

广发保险经纪

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