外行人看保险合同有困难，但是保险从某种意义上来讲就是一纸合约，保险合同承载着你和保险公司所有的利益约定。

但是保险合同上生僻的概念，密密麻麻的条款，一拉就十几页甚至几十页的，通篇看下来很困难，而且根本抓不住重点。

这篇文章就分三个部分手把手教你看懂保险合同，不用怕再被忽悠。

保险条款，在哪里看？

很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。 买保险一般分为「线上投保和线下投保」。 

1、线上投保

如果在网上投保，在投保页面就能找到保险条款链接。

一般在投保须知后面： 里面包含产品保障什么、赔付多少、怎么缴费、疾病定义等各项信息。

2、线下投保

如果是在保险经纪人/代理人处投保，一般会提供一份保险计划书， 里面的内容跟线上投保的《产品条款》差不多。

投保前，你需要知道这些

1、4个人

保险合同里众多复杂难懂的专业术语，想要看懂，首先得了解里面的4个人：   

举个例子：

张大仁为妻子小花买了一份保险，约定如果小花不在了，两人的儿子张小仁将拿到 100 万赔偿金。

在这个例子中，不同人承担着不同的角色：

·投保人：张大仁，即掏钱买保险的人。

·被保险人：小花，即被保障的人。

·保险人：保险公司，即收保护费的人。

·受益人：张小仁，即拿赔偿金的人。

2、4个时期

4 个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。 这 4 个时期关乎到消费者的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。 

·犹豫期：在犹豫期内，投保人可以无损退保。 能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品；

·等待期：在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。 不同的险种，等待期的长短不同，医疗险的等待期较短，重疾险和寿险的等待期会长一点；

·宽限期：也可以说是缴费宽限期，如果一暂时资金周转不过来导致无法及时缴费， 保险公司一般会给到60天的宽限期，让投保人补交。 在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔；

·中止期：宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任， 也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。 

3、保什么、不保什么？

通常情况，买了保险后理赔时出现问题，就是因为在买之前没有看懂保险条款中这份保险保什么、不保什么……

1）这份保险，保什么？

·保疾病

生病和意外受伤都需要治疗，要么看门急诊，要么住院。保险中与病有关的保障如下：

条款中有 「住院费用保险金」、「门急诊医疗保险金」，就是可以报销医疗费用的，一般是医疗险。

有的条款会多两个字叫 「意外医疗保险金」，这种只报销意外引起的医疗费，比如说摔伤骨折，一般是意外险。

有的条款中有 「疾病保险金」，说明得了对应的疾病（重疾、中症、轻症），就能一次性拿到一笔赔偿，这种是重疾险 。

·保养老

当看到条款中带有「生存保险金」 或「满期保险金」时，说这份保险能让你领钱。

这种能领取的保险，一般都是年金险或两全寿险。

·保伤残  

在保险条款中中，看到 「伤残保险金」、「全残保险金」 时，说明残疾达到某种程度，就可以赔一笔钱。

伤残一般是意外险保障的，它分为 1 - 10 级，合计保障 281 种伤残情况。

其中，10 级最轻，赔 10% 保额，然后逐级递增 10%，1 级最严重，赔 100% 保额。

·保身故

生老病死是自然定律，「身故保险金」就是保障死亡的，它一般分为两种：

对于寿险来说，两种身故都可以赔，而意外险只赔意外身故。有时候，重疾险也会附加身故保障。

虽然这笔钱自己用不上，但可以让家人维持正常的生活。

2）这份保险，不保什么？

除了保什么，不保什么同样重要，不保的部分也叫 「责任免除」。

最常见的免责条款，有下面 7 种：

举个例子，小明买了一份意外险，酒驾后发生的意外，保险公司是不赔的。

因此，在买保险之前，需要自己搞清楚 “保什么”（保险责任）和“不保什么”（责任免除）这两部分。

投保后，需要知道这两点

投保完成后，我们会收到保险公司发来的电子版或纸质版的保险合同。 在拿到合同后，我们要重点看两点。

1、确认个人信息及保障计划 

保险合同里除了有前面说的保险条款，还有保险单和保险投保书。 

保险单和保险投保书，会载明你的姓名、身份证号、电话、家庭住址、你投保的保障计划等各项投保信息。 

在拿到保险合同后，我们要第一时间确认个人信息。

如果信息有误或需要变更，就要联系保险公司的工作人员进行修改。 除此之外，也要认真读一下保险计划，确认是自己所要获得的保障。

2、解出险后如何获得理赔

这一部分的信息，一般是在保险条款的「如何申请领取保险金」这一部分。

其中包括以下信息： 

·保险事故后，应在约定的时间内通知保司；

·申请保险金所需要的资料和证明；

·保险金如何给付；

·如果在理赔过程中与保司发生纠纷，可以先协商调解，如果无法调解，则可以提起诉讼。

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