重疾险保障时间长达几十年，很多人在购买时，都会比较慎重。

重疾险价格差距大、专业名词难懂、保障责任复杂、产品多样，很难选择。

今天就来通过一篇文章帮你轻松搞懂重疾险

买重疾险之前

需要知道这3点

在具体挑选重疾险产品之前，我们首先要搞懂重疾险的定价逻辑，懂得定价逻辑才能列出选择重疾险需要注意的重点。

这个逻辑说细了会比较复杂，但是究其要旨，就是一句话：你要的越多，你付出的成本就越高。

最直观的例子：

我们买一份重疾险，你是想保到70岁还是80岁？保障期限越长，保费就越贵；

买单次赔付重疾险，还是买多次赔付重疾险？赔付的次数越多，保费就越贵。

如上图，保额和保障期限成反比。

预算有限时，具体是牺牲期限买高保额，还是牺牲保额买长期限？

一般这种情况，我们建议保额优先，缩短期限买高保额，因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。

试想一下，现在买 10 万元保终身的重疾险能起到作用吗？

10 万元保额，不仅起不到收入补偿的作用，也大大削弱了保险的核心功效，导致保障不足。

总结来说，一分价钱一分货，我们想享受更多的保障，就要承受更高的定价。

但是定价过高，可能超出我们的预算，所以，我们在实际挑选重疾险产品时，就要做好“需求和预算的平衡”。

因此，在买保险前需要确认这3件事：

1、确定自己的重疾险预算

首先要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险。

不同的保险作用不同，这也是我们为什么一直在做1v1定制保障方案，定制方案能够按照家庭情况和保障缺口将四个险种的组合发挥至高功效。

这四大险种来说，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。

很多年收入 10 万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万，几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…

在买之前，需要确定的是，自己能拿出多少钱用在保险上。一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%，否则会经济负担过重。

2、明确重疾保额

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。不少人买保险时，会要考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。

要知道，重疾险的本质是收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等，买重疾险的目的是防止大病给家庭带来财务危机，而不是牺牲保额，获取重疾返还金。

在物价飞涨的今天，几万块理赔金有多大作用呢？

因此，建议选择重疾险时保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

只有保额高，才能有抵御风险的能力。

3、了解自己的身体状况

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。

所以在买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。

看产品责任

按照优先级选择

确定了保额、期限之后，下面最关键的一步到了：挑选搭配产品责任。 

前面说了一分价钱一分货，每项责任都是要花钱的，那么我们就需要把钱花在“刀刃”上，哪些责任最需要我们重点关注呢？

我们挑出了重疾险中几个比较重要的责任（上图），按选购的优先级进行了排序，而排序的标准是这样的：

赔付概率>保额>次数>保费。

1、提升赔付概率

轻症责任扩展了重疾险的赔付范围，就是提升了赔付概率；

2、赔付保额充足

除了赔的到，我们还希望赔的钱要足够多，因此轻症、中症、重症赔付的比例越高越好；

3、赔付次数多

如果产品能多次赔付更好，不过多次赔付整体概率还是比较小的，所以优先级整体靠后；

4、少花钱

最后是少花钱的问题，保费豁免即属此类，前面几项都是关于“赔付”的问题，保费相对于赔付整体优先级略低，所以排在最后。

下面我们就按选购优先级，由高到低把上图中的责任进行详细讲解。

 1、轻症责任：是否覆盖高发轻症

2020 年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 28 种重疾和 3 种轻症 进行了统一规范，无论是名称还是疾病定义，各家公司都一样。

但除了 3 种约定的轻症外，其他的轻症和中症都没有统一的标准。

挑选轻中症，并不是病种数量越多越好，而是要关注有没有覆盖高发病种。如果高发疾病都有保障，就已经能覆盖掉大部分的风险。

虽然现在的重疾险都能保几十种的轻症或中症，但对高发病种的保障是有较大差异的。

所以，大家在挑选重疾险时，也要考虑产品有没有覆盖轻中症的高发病种，高发病种越多越好。

另外还有一些轻症，规范中没有规定，但是相对也比较高发。这些高发轻症包括：

2、轻症、中症、重疾赔付的比例

目前市面上大多数产品，轻症的赔付比例在20%-30%之间，中症的赔付比例在40%-60%之间，也就是说：

买50万保额，轻症/中症的赔付大概在10万-30万之间。有的产品会高一些、有的低一些，很明显，选赔付比例高的对我们更有利。

重疾的赔付比例也是一个道理，有些产品会在重疾基本保额的基础上进行额外赔付，例如基本保额50万，40岁前得重疾，额外赔付50%保额，也就是赔75万。

如果某款重疾险有这种额外赔付责任，建议大家重点考虑。

3、恶性肿瘤等高发疾病的赔付次数

多次赔付型重疾险，一般保费价格偏贵，很多普通家庭买不起。

为此，很多重疾险删繁就简，把“恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病多次赔付”单独作为一项责任，供大家选购。

如果希望获得多次赔付的保障，但限于预算，买不起多次赔付重疾险，可以考虑在选购的单次赔付重疾险中，加入“恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病多次赔付责任”，让保障更充足。

4、重疾赔付的次数和分组问题

简单总结关于赔付次数和分组的问题就是：

重疾多次赔付比单次赔付好，保障力度更大，获赔的可能性更高；

重疾不分组比分组好，获多次赔付的可能性更高。不分组多次赔付型重疾险，是目前保障最全面的重疾险。

不过一分价钱一分货，不分组多次赔付重疾险，保费价格也是最高的。 

如果预算稍有不足，可以退而求其次，考虑分组多次赔付重疾险，不过要重点关注“分组的科学性”，建议优先选择高发重疾均匀分组的产品。

如下某产品的分组，算是比较合理的。

5、是否有保费豁免责任

保费豁免的意义，简单说就是能帮我们“少交钱”。另外，还能确保“保险保障的连续性”。 

例如父母给孩子投保，万一父母重病或过世了，有保费豁免，孩子的保障不受影响，保险的保障能持续到合同结束，这就为孩子的健康成长提供了一个更加稳定的环境。

以上这五项责任，大家在挑选重疾险时，可以按照优先级顺序进行排列。

至于其他责任，我们可以根据自己的需求和偏好，自主选择。

当然我们心里要清楚，我们每多选一项责任，就要多付出一份费用。

广发保险经纪

不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。

这份重疾险投保指南，帮你选择保障。如果对自己的身体状况、家庭能拿出给保险的预算拿捏不准，可以在广发保险经纪1v1定制保险方案，为你量身定制保障，买对好保险~

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