有人说，抑郁症就像一个人拿电视遥控器，按了几百个台都是雪花，最后他终于累了，按下了关机键。        

在中国，抑郁症患者已超过 1 亿人，那有哪些保险，可以带给他们一些保障呢？        

然而，此外，我更希望我们能对抑郁症有更多地认识和觉察。        

对自己，要相信生活再苦，都还会有甜。        

对他人，不要忽略微弱的 “ 求救信号 ”。        

有时候，陪伴和倾听，会是最好的解药。        

今天来和大家谈一谈，为什么抑郁症的危害这么大？患病后该如何买保险？        

       

抑郁症，心灵的感冒        

我们经常听到别人会说：“最近好郁闷啊”、“心情不是很好”，这些都不算是抑郁症，大部分人只是一时的情绪烦躁，过几天就好了。        

而真正的抑郁症，是一种精神疾病。        

抑郁症，到底是什么？        

被称为“心灵的感冒”的抑郁症，是一种常见的精神疾病，患者通常有以下表现症状：        

情绪低落：没有任何事能提起自己的兴趣，怀疑生命的意义，感到空虚和绝望。        

思维迟缓：说话和思考都明显变慢，记忆力下降，脑子空空的。        

活动减少：每天都很疲惫，什么也不想干，连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。        

患者常常会陷入深深的自责和内疚，觉得自己一无是处，还连累了他人，严重的会认为只有死亡才能解脱。        

但其实抑郁症不仅仅是心理问题，它跟社会环境、生理因素等也有很大关系，比如有些宝妈患了产后抑郁症，主要是受到激素变化的影响。        

抑郁症，如何自我检查？        

虽然抑郁症患者很多，但是去医院寻求帮助的人却不到10%。        

在现实生活中，大多数人要么不了解抑郁症，要么充满歧视和偏见。        

患者不敢把病情告诉他人，因为害怕得不到他人理解的同时，还会受到一句“真是玻璃心”，于是一个人在泥沼里苦苦挣扎。        

如果想看看自己是否有抑郁倾向，可以参照哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的「 抑郁自评量表 」，每个问题根据实际情况打分：        

       

把分数相加后，可以得出以下结果：        

0-4 分：没有抑郁倾向        

5-9 分：有轻度抑郁倾向        

10-19 分：有中度抑郁倾向        

20-27 分：有重度抑郁倾向        

这里要提醒一下，自测表并不能取代医生的诊断，这种病一般无法自愈，如果你有中度及以上抑郁症状，建议尽快去医院进一步检查。        

抑郁症，为什么影响买保险？
       

生老病死是每个人的事情，抑郁症患者也有保险需求。        

但在实际情况中，他们在投保时往往会遇到不少困难，这是为什么呢？        

主要有三个原因：        

1、有自杀自残倾向        

根据统计，80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占 15% 左右，每年超过 20 万人。        

另一方面，《保险法》规定：        

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。        

为了避免这些理赔，保险公司对抑郁症患者的审核会相对严格。        

2、药物依赖        

抑郁症患者需要长期服药，会有药物依赖。        

而具体表现为：精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心血管、免疫系统等疾病。        

所以重疾险和医疗险的核保，对抑郁症有严格要求。        

3、复发率太高        

要根治抑郁症很难，即使是已经治愈的患者，一年内的复发率也高达 30-40%。        

由于抑郁症的风险难以预测，因此保险公司核保时都会十分谨慎，大多公司都不太敢承保。        

抑郁症，线上如何快速投保？        

现代人工作生活压力大，抑郁症的患病风险也逐年升高。        

这里，我总结了健康异常的 3 个投保技巧：        

健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病类的保险。        

智能核保：尝试线上智能核保产品，可能可以除外、加费承保。        

多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。        

为了方便大家，我们测试了数十款线上的保险产品，总结出抑郁症投保攻略，同时对于焦虑症、强迫症等精神类疾病，也可以参考。        

抑郁症，医疗险怎么买？        

通过线上智能核保，筛选出 3 款抑郁症也可以投保的百万医疗险，和一款防癌医疗险。        

       

通过上图可知，        

想要保障最好：平安e生保是一个不错的选择。        

这款产品没有要求治愈时间，即使是目前患病的也能投保，不过所有精神类疾病都会除外，比好医保的除外范围更广。        

想要补充保障：全民保的健康告知里没有抑郁症等精神疾病，可直接投保。但这款产品不保证续保，大家作为补充就好。        

需要注意的是，以上产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，是不赔的。        

除了百万医疗险，安享一生尊享版这类防癌医疗险也可以考虑一下。        

抑郁症，能买意外险吗？        

绝大部分意外险都没有健康告知，通常要求是“能正常生活和工作”就可以投保。        

对轻度抑郁症患者，一般也是可以投保的。        

但即便可以投保，大家也要注意看免责条款。        

经查阅，便于抑郁症患者购买的意外险主要有三种：        

       

直接说结论：        

优先选择：A 类产品最友好，只对自杀自伤免责，没有对精神疾病有专门规定，比如小蜜蜂意外险。        

尽量避免：C 类产品对患有精神疾病期间的所有意外都免责，这个就要严格得多了。        

因此大家在购买意外险时，最好先了解清楚免责条款。        

3、抑郁症，寿险能赔吗？        

寿险是以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。        

如果线上产品无法满足需求，大家也可以试一试线下，可以多投几家试试，增加投保成功的可能性。        

4、抑郁症，重疾险是否可以购买？        

在售的重疾险支持抑郁症患者投保的产品，寥寥数几。如果有这方面的健康异常，可以预约我们的【1v1咨询服务】，专业的核保老师，会结合病情为你选择更优的重疾险产品。        

       

广发保险经纪        

《了不起的盖茨比》里，有一段特别经典的自白：        

每当你想批评别人的时候，要记住，这世上并不是所有人，都拥有你的那些优势。        

抑郁症患者除了保险，其实更需要的是社会的理解和尊重。        

或许简单的陪伴和包容，就是对他们最大的支持。        

身体有可能感冒，心灵自然也会生病。        

如果你面临抑郁的困扰，一定要及时就医，毕竟健康才是最重要的。        

愿生命有爱，愿逝者安息。