一、只要买了保险，什么都能赔

很多朋友不知道保险种类很多，更不知道不同的险种保障的内容是不一样的。他们觉得，只要花钱买了保险，就什么都能赔。

其实，保险真不是万能的。

二、保险公司靠拒赔赚钱

隔行如隔山，有的人认为：保险公司靠收保费赚钱，赔的人多了，赚得不就少了？

其实，保险产品在定价时就已经根据发病率、死亡率等大数据，大概估算出将来会有多少人出险，需要理赔多少钱。

对保险公司来说，理赔是要一件十分正常的事情。它们主要利润来源是保费的投资收益，而不是靠拒赔来赚钱。

三、小公司理赔会耍赖

有一些人认为，小公司的理赔会不靠谱。

下面，就通过2020年各家保险公司的理赔数据来探寻真相：

   

   

从上图我们可以看到：

无论是大公司还是小公司，理赔获赔率都在97%以上，并没有明显的差别。

所以，在这一点上无需担心。

如何才能避免在理赔时踩坑呢？下面，就教大家一些「轻松」理赔的方法。

一、确认投保险种

不同保险的作用是不一样的。如果不清楚自己买的是什么险种，理赔时就会一头雾水。

   

意外险、医疗险、重疾险、寿险的保障范围都是不同的，谁都不能代替谁，也不能说谁一定比谁更重要。

这也就是为什么我们常说保险是一个组合的原因。

二、确认产品保障范围

在确认险种后，还要认真看所买产品的保障范围。

1、重疾险保什么？

重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。

目前，市面上99%的重疾险都包含28种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上是一模一样的，这些病种能占到95%的重疾险理赔。

但国家对于轻症是没有统一标准的，各家公司的保障范围差异不少。因此，建议大家要关注自己的重疾险是否包含高发轻症。

2、医疗险保什么？

购买医疗险时，建议重点关注以下保障范围：

医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？

门诊住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。

病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。

报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？

3、意外险保什么？

保险里中的「意外」和大家理解的有点不同。

关键点在于，判断事故是否符合意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。

       

像猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合「非本意」，这些情况都是无法拿到理赔的。

如果发生了意外，最终导致身故或者残疾，那就可以获得赔偿。

需注意的是：意外身故是一次性赔付的，买100万保额就赔100万，而意外残疾则是按具体残疾等级赔付10-100万。

4、寿险保什么？

和意外险只保障意外身故不同，寿险是不区分身故原因的：意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。

和意外险一样的是，寿险也是一次性赔付。如果你买了100万保额，就赔100万。

三、确认哪些不赔

除了要看保什么外，看它不保什么也很重要：

   

可以看到，除了通用的免责条款，不同的险种还会有一些特定的免责。
   

其实，保险啥情况能赔、啥情况不能赔，条款里都写得清清楚楚。和保险公司的品牌怎么样、价格有多贵都没有关系。

       

出险时，该怎么办呢？大家可以按照以下的流程来处理：

一、出险报案

报案的目的是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便我们更快拿到理赔金。

需要注意的是：很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。

《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。

在报案时，最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。

另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括客服电话、官方 APP、官方公众号、线下代理人等等。

二、准备理赔资料

报案后，保险公司会有专人指导收集资料。

下面，已为大家整理好了各个险种的主要理赔资料：

   

三、保险公司审核

资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议，则会进入以下环节：

• 协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。

• 调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。

       

由于长期的粗放式发展，保险在我们国家的名声并不好。

甚至有很多人从来没了解过保险、没买过保险，就认为保险都是骗人的。

希望这篇文章能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用上保险这种科学的风险管理工具。