前两天，相互宝又㕛叒上热搜了。        

（图源新浪财经微博）        

这次的热搜，并不仅仅是因为相互宝拒赔。        

而是因为出险的明明是同一个人，在保险公司理赔成功，但在相互宝里却被拒赔了。

为啥会出现这种结果？难不成相互宝故意难为人？

别急，这就带大家一起来深扒一下！

相互宝是不是故意“惜赔”？        

咱们先来了解一下案件经过：        

一边是保险公司直接赔付10万，另一边是相互宝直接拒赔。        

——截然不同的理赔结果，引起了不少人的吐槽：        

“相互宝这次“任性拒赔”，是不是担心赔得太多会亏本？”        

在回答这个问题前，我们来看下相互宝的盈利模式。        

相互宝的收入来源主要是管理费。        

管理费=每期互助金*8%。        

而互助金是由互助成员共同分摊的。        

以30万互助金来算，8%的管理费就是2.4万元。        

而管理费是成功“赔付”后，平台才能拿到这笔钱。        

按照这种模式，拒赔对平台没啥好处，不仅拿不到管理费，还会背上“动不动就拒赔”的黑锅。        

既然如此，为什么相互宝还要“拒赔”呢？这不是吃力不讨好吗？        

这又要说回到互助金了。        

前面说了，互助金是由互助成员一起分担的。        

换位思考一下：        

如果你是相互宝的一员，而相互宝审核太松，不管谁来申请都能赔钱，你会愿意掏钱吗？        

1次、2次，或许可以。        

100次、200次，次数多了，人均分摊费用上涨，或许你就“跑路”退出了。        

所以，相互宝严格审核，一方面说明这是个严格按照规则办事、对成员资金负责的平台。        

另一方面也是为了让平台可持续运营，跑得更久。        

相互宝拒赔        

为什么保险理赔成功了？        

前面说到，陈女士之所以被拒赔，是因为她在加入相互宝前，被诊断出抑郁状态。        

而相互宝认为“抑郁症属于精神疾病”，精神病不符合相互宝的健康要求。        

——这个说法，让很多网友一脸懵逼。        

毕竟从医学角度来说，心理疾病和精神病有很大的区别。        

（图源百度百科）        

轻微抑郁症、焦虑症算是心理疾病，比如情绪低落、缺乏兴趣。        

因此有很多人吐槽：        

“难道情绪低落、做啥都提不起劲儿，就是有精神病吗？”        

“把“抑郁状态”认定为“精神病”，也太夸张了吧……”        

不过从了解到的情况来看，大部分保险公司对抑郁症、焦虑症的核保都非常严格。        

如果目前有抑郁症，且在治疗中，一般都买不了健康险。        

那为什么陈女士买的保险，最终成功理赔了呢？        

新闻中，只说了陈女士加入相互宝的时间，并未交代她是什么时候买的保险。        

所以可推测，这份保险极有可能是在陈女士确诊抑郁症状之前投保的，所以才理赔得如此顺利。        

不过，这个拒赔案件，也给我们提了个醒：        

无论是加入互助计划，还是买保险，我们一定要多留个心眼，认真阅读健、康、告、知。        

对健康告知不重视，就可能发生在出险后被以 不符合健康告知、带病投保 等理由拒赔。        

哪些常见疾病         

会涉及健康告知呢？        

无论是加入相互宝，还是买保险，都需要满足健康告知。        

但哪些情况，会涉及健康告知呢？        

我们总结了几种比较常见的、需要告知的情况：        

1、对近两年服药和住院情况告知        

ps：只要医生曾在病历上写下：建议服药超过30天，哪怕实际服药时间很短，也算违背健康要求。        

2、疾病告知        

如加入时不能有：恶性肿瘤、原位癌、未明确确诊良性的结节、肿块或息肉等。        

甲状腺结节、乳腺结节        

要求有1年以内的超声检查，分级在3级及以下，而且不存在：边界不清晰、形态不规则、有点状强回声或微小钙化等特征，才可以加入互助计划。        

乙肝        

有1年内的乙肝检查，乙肝小三阳、乙肝小二阳且肝功能正常，且肝脏超声正常或仅显示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝，才符合健告。        

除上述要求外，一些常见疾病，如2级或以上高血压、心脏疾病的朋友，同样也不能加入相互宝。        

ps：如果卵巢囊肿明确为单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢的，是可以加入的。        

• 两周岁以下孩子额外要求                

  
                 

以上几张截图，都来源于相互宝健康告知页面。        

这个页面中提到的问题，很多商业保险也同样提到了。        

但相比保险，相互宝的准入门槛更高一些。        

它没有核保，只要不满足健康要求，就不能加入。        

相比互助平台“一刀切”的做法，现在很多保险都支持核保。        

当我们不满足健康告知，可以走智能核保或人工核保。        

核保通过后就能购买，门槛更低、灵活度更高。        

但保险的核保也是有尺度的，如果健康状况太差，也很难核保成功。        

所以无论是相互宝，还是商业保险，我们都要趁早、趁健康，赶紧下手！        

别等到年龄大了、身体出问题后，再来临时“抱大腿”。        

到那时，不仅无法加入相互宝，甚至连保险也可能将你拒之门外。        

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