最近银行利率又又又下降了，在这个低利率时代，我们要把钱放在哪里才安全，将会是一个“甜蜜”的烦恼。

保险，虽然没有股票、基金动辄10%的收益，但是胜在资金安全。

对于富人来讲，保证资金安全是资产配置里必不可少的部分，这样无论未来发生什么，至少能保证自己和家人正常生活，甚至是东山再起。

这是很多人对保险在财务规划中所扮演的角色认知，认为保险是有钱人才买的，没钱的就不必考虑。

但这个认知是正确的吗？我们来思考一下。

1、有钱人要注重资金的安全性，那普通人就不需要注重了？

2、我们应该向有钱人学习理财，还是向普通人学习理财？

保险从来都不是富人的标配，相反，相比于风险承担能力更强的富人，中产和想成为中产阶级的人更需要保险。

中产困境

中产的困境主要在于可支配的资产极为有限：不同于手里有大把可支配现金流的富人，中产相对有钱，但可自由支配的现金或资产基本没有。

首先房子占了资产的大头，收入又被房贷挤压一半，这是大多数中产所处的困境。

自住的房子，看起来是可以缓慢增值的资产，但实际上是负债：

它不能变现，提供现金流，为日常生活带来帮助的同时；

它需要还房贷，挤压本就不多的可支配收入；

80、90后未来大概率要为孩子换学区房，而一旦换房，还需要10%左右的税费支出。

所以中产只能在奶茶自由和菜市场自由这种有限空间里大呼自由，可一旦要面对教育、医疗、房子这三座大山，底气全无，开始一筹莫展。

而且更残酷的事是：中产的可支配资产已经很难得到提升。

在中产的资金池里，其支出端所需要的房贷和孩子的教育备战，需要的花销不断；同时收入端，中产所流入的现金流也是极其不稳定的。

一个普通人要成为中产需要这几点：时代的机遇+不懈的奋斗+不错的行业+合适的家庭。

运气好一点的话，只要5-6年，而运气不那么好的话，需要10年。

假设一个普通毕业生，24岁，摸打滚爬了十年，终于拿到高薪，成为大家眼中的中产，那么，接下来他会遇到什么？

35岁的死亡线。

前十年站在时代的风口上，终于拿到高薪，后十年也因时代而陷入职场危机。

靠出卖自身的劳动力和时间成为的中产，未来很容易陷入中年危机，并很大可能造成阶级下滑。

一旦下滑，花费所有青春和费尽心思爬上去的这批人，很难再有机会重新开始了。

这时候，中产就要面临着既有负债，又没收入的两难处境，外表看上去亮丽光鲜，内心是有苦说不出。

因此，大多数中产喜欢做财务规划，想要靠资产的增值形成被动收入，摆脱掉阶级会滑落的噩梦。

中产的财务规划

上班划水，看股票K线，讨论房价涨跌是中产日常生活中为数不多的乐趣。 

不同于消费主义的小资们，中产对车厘子和牛油果没有那么多的沉迷和执念。

富足的生活已经让他们不用在朋友圈靠展示消费品来获得多巴胺。

事实上，账户余额里不断增长的数字才是他们实打实的幸福源泉。

大盘每次上3000，他们都激动得开两瓶啤酒吃盘花生外加几个鸡爪。

（▲ 去年7月8号上证指数突破3400点）

每当牛市即将来临，大家对未来充满希望，不少中产会把全部可用资金放进基金和股市，赚个盆满钵满。

（▲ 提示不要卖房炒股的文章下面的留言）

股市给中产机会，增加被动收入稳住现有生活，但同样，股市的巨大不确定性也让中产无法不完全担心明天。

就这样，中产陷入了极为尴尬的局面：

如果不把钱全部扔进股市，手里的本金不多，就算是股市连续大牛，对自己也没什么太大帮助，本金还没半年的工资收入多，收益微乎其微。

如果把钱全扔进股市，那人生就变成了一场豪赌。运气好，有很大赢面，赚取不少的钱，可一旦运气不好，时间就会抹平一切。

而且，一个股灾下来，那就直接倒下，吃不上红利算是全身而退，怕就怕倒下一蹶不振。

中产的资金从来都不是滚雪球，越滚越大，而是像西西弗斯推的石头，推上去一点，却又滚了下来。

这个时候，就需要增额终身寿来帮助中产完成滚雪球的梦想了。

增额终身寿对中产的意义

增额终身寿对于中产来说，最大的意义在于它的绝对稳定性。

它的预期领取金额是确定的：每年保单可以领多少钱，领多久都会写入合同，这意味着未来，会有一份稳定确定的现金流，一份终身持续的被动收入。

举个例子：

30岁的男性给自己买了一份增额终身寿，5年存，每年存20万，合理规划领取方案，可以领取终身。

如果此时在职场上一帆风顺，步步高升，那每年可以自由领取的钱，就可以成为进一步长期投资的现金流，让投资和生活储蓄完全分开，安安稳稳滚雪球。

而如果遭遇职场危机，生活条件开始下降，这个时候现实的中产经济情况会是这样的：

房产：占开支的大头，稳健增值，但没有办法提供现金流，在自住的情况下也无法变现，成了纸面财富；

工资：提供现金流，但要用来还房贷车贷，且现金流不可控，容易受到调薪，失业等风险的影响；

储蓄：中产的现金池，一些非常规性的开支会从里面支取，且资金利用率很低，一般很难防止过多；

股票和基金：增长不稳定，是有滚雪球的可能性，但需要长期投入现金流，并进行价值投资和长期持有；

增额终身寿：纯资产，每年提供固定的现金流，必要时还可以退保，换成现金；

股票基金不割肉，可以继续持有，长期来看，也会持续增值。

工资减少了，但是被增额终身寿分担了一部分压力，生活还能继续过下去。

只要资产还在继续增值，现金流也能持续运转，那就依然是稳稳的中产阶级。

毕竟，生活里的小确幸并不能持续产生多巴胺，而只有银行账户里的数字才可以提供幸福源泉。

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