说起线上购物，好像什么都能买，就连保险也可以在线上购买。

这除了大家的保险意识越来越强，主动上网了解保险、买保险外，还因为互联网保险价格低、保障好。

不过有些人会担心：

网上保险怎么便宜那么多？靠谱吗？

看不到真人没有门店，万一要理赔找谁？

一边看中互联网保险的划算，一边又担心被骗。

其实不管是保险还是其他产品，导致同样产品价格差异的，跟生产成本、销售渠道、销售方式等诸多因素都有关系。

今天，我就来聊聊，互联网保险为什么可以那么便宜。

互联网保险靠谱吗？

靠不靠谱，银保监会说了算↓

也就是说，从2021年2月1日起，不能随随便便在网上卖保险，必须是有资质的正规平台才能售卖保险。

所以线上保险是一个销售渠道，和线下的保险没有差别。

其次，保险的本质是一份合同，它受到了保险法保护的同时，还受到合同法的保护，也是和线下的保险是一样的，网上买保险的电子保单和线下买保险的纸质保单也是具有同等效力的。

大家可以放心购买。

互联网保费构成

想要知道为何互联网保险那么便宜，首先我们要了解保险产品的保费是怎么来的。

保费的构成主要有两项：纯保费和附加保费。

1、纯保费

纯保费是由保障成本和储蓄保费组成。

简单来说，保障成本就是用于理赔的钱；

而储蓄保费是被保险公司拿去投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。

在这一部分，互联网保险相比线下保险产品的优势，主要是储蓄保费的设置。

互联网保险产品把储蓄保费的预定利率设定得比定价高，这样会使定价降低，性价比提高。

2、附加保费

附加保费主要构成因素有承保成本、经营成本、预留利润。

承保成本主要是传统线下保险销售渠道的费用，如：销售人员、银行、电话等。

其中渠道费用最主要的是在线下保险销售人员的佣金回报上。

而互联网保险产品的销售由客服人员对接、在线咨询，减少了大量保险代理人的佣金成本，从而使保险公司节省了大量的承保成本。

经营成本主要是指：宣传推广、办公场地、员工薪资等经营资金。

大保险公司的知名度可以说是用钱堆出来的。

反观互联网保险：

知名的大保险公司因为已经有了知名度，那推出线上投保业务只是拓展了一种新的销售渠道，不需要再过多地投入宣传费用。

同时互联网保险公司则依靠微信、支付宝等大流量平台带动，也节省了大量办公场地、宣传等费用。

在附加保费方面，互联网保险更多的是选择降低承保成本和经营成本。

产品设计差异

线下保险有些会捆绑销售。

例如买重疾险，必须捆绑“终身寿险”一起买，这就导致保费高出不少。

互联网保险则通常可以根据自己的需求和预算，自由搭配组合。

比如，重疾险可以只保重疾，也可以除了保重疾，还保中症、轻症，甚至重疾赔两次，高发的心脑血管疾病赔两次。

这样，互联网保险客户转化成本就大大降低了。

总结下来，互联网保险之所以普遍更便宜的原因是：

一来减少了运营成本，二来产品设计得更灵活。

写在最后

互联网保险便宜并不代表其不靠谱，产品背后的承保公司，都是受银保监会监管的正规企业。

对于个人而言，主要是要看条款，保什么、不保什么，合同里面都会写明。

所以，只要是正规渠道投保，就没什么问题。

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