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凭借便宜的优势，成立不久会员数便直线上升。但最近一年，「相互宝」频频处在风口浪尖。
这不，最近我在网上冲浪时，发现它又双叒叕出事了......
（图源新浪财经微博）
但这次的热搜，并不仅仅是因为「相互宝」拒赔。
而是因为出险的明明是同一个人，在保险公司理赔成功，但在「相互宝」里却被拒赔了。
咋回事？
往下看，带你回顾事件的来龙去脉。
相互宝拒赔事件经过
以下是事件的经过：2017年-2018年12月，陈女士由于家庭经济、孕激素等原因，出现压力过大、情绪低落等症状，被医院诊断为抑郁状态。
经过调理，陈女士的身体和情绪状态都大有改善。
2019年12月，她加入了「相互宝」。
但不幸的是，2020年12月，陈女士被确诊为浸润性腺癌。
根据「相互宝」的互助内容，浸润性腺癌在理赔范围内。
不过，陈女士却遭到了拒赔，理由是：
不符合「相互宝」的健康要求，存在带病加入情况，所以拒赔。
平台认为，抑郁症归属于精神病的一种，而精神病是不符合相互宝的健康要求。
客服还强调：「只要和抑郁状态、抑郁症沾边，无论是否康复，都不符合加入条件。」
对于这样的结果，不仅当事人陈女士不满意，众多网友也愤愤不平：“相互宝是不是故意拒赔？”
在我个人来看，应该不会是“故意”的。
因为「相互宝」的收入来源主要是管理费，管理费=每期互助金*8%。
而互助金是由互助成员共同分摊的。
以30万互助金来算，8%的管理费就是2.4万元。
而管理费是成功“赔付”后，平台才能拿到这笔钱。
如果按照这样的盈利模式，那应该不是“故意”拒赔。
但网友会如此愤怒，也是可以理解的，毕竟这已经不是相互宝第一次拒赔了。
（图源新浪财经微博） 
（图源新浪财经微博）
既然「相互宝」没有“故意”拒赔，为什么频频出现以上的理赔纠纷呢？（图源新浪财经微博）其中肯定是有问题的，我后面细讲。
我们先看这个案例中，保险为什么会赔。
相互宝拒赔，保险却能成功理赔？
前面说到，陈女士之所以被拒赔，是因为她在加入「相互宝」前，被诊断出抑郁状态。而「相互宝」认为“抑郁症属于精神疾病”，精神病不符合「相互宝」的健康要求。
这个说法确实站不住脚，毕竟在医学方面，心理疾病和精神病存在明确区分。
（图源百度百科）抑郁症、焦虑症最多算是心理疾病，临床表现多为情绪低落，悲观、反应迟钝等。
而精神病则是严重的精神障碍，会发生幻觉、错觉、出现思想和行为异常。
所以，心理疾病≠精神病，两者在症状、治疗、预后都是有区别的。
陈女士在确诊癌症之前，不仅加入了「相互宝」，还给自己投保了10万元的商业重疾险。
出险之后，保险公司接到报案，迅速处理，很快就赔付给了陈女士。
保险公司之所以理赔，并不是因为要求宽松。
相反，大部分保险公司对抑郁症、焦虑症的核保都非常严格。
如果目前有抑郁症，且在治疗中，一般都买不了健康险。
那为什么陈女士顺利拿到了理赔款？
最主要的原因是商业保险由于受到银保监会的强力监管，断不会自己「说了算」，必须要按照合同条款办事。
（点击看大图）这也给我们提了个醒，在买商业险的时候，一定要看好保险条款。
因为你现在看到的条款就是几年、十几年后出险时理赔的条款。
相互宝为什么频频爆出拒赔？
要弄明白这个问题，就得聊一下「相互宝」的前世今生了。「相互宝」于2018年成立，打着为中国百姓提供保险之外的另一种大病互助保障横空出世，此时的它叫「相互保」。
2年后，银保监会发现这款产品有多项违规，并责令制止。
此时，「相互保」改名为「相互宝」，不再宣传是保险，而是：网络大病互助计划。
一字之差，本质完全不一样。
网络大病互助计划，不是保险，所有的运营规则都是有发起平台说了算。
1、「相互宝」没有「核保」环节
我们都知道，在购买商业保险时，一定会有「核保」，也就是“健康告知”环节。
这需要专业人员带着客户进行「核保」。
即便是部分产品有智能核保，但最后还要经过人工审核这一步，确保投保人符合投保要求。
而支付宝上的「相互宝」，则完全没有「核保」环节。
他要求用户，按照自己的主观记忆和不专业的医学常识进行“健康告知”。
并且不设置任何门槛，任何人报名了就参与分摊，加入成功。
然而，如果参与者真的罹患了重大疾病，在申请互助金的理赔时，「相互宝」平台才启动审核。
互助平台放弃了审核的义务，几乎“随意”可加入，大大增加了不符合健康要求人群的加入，进而增加了拒赔的概率。
2、「相互宝」没有受监管的「条款」
任何一款保险产品，都有「合同条款」。
怎么投保、保障什么、怎么理赔、什么时候结束等等都写的清清楚楚。
但由于网络互助计划所有条款、规则都是平台自己说了算，所以「相互宝」可以自己变更条款。
而且所有参与者都要按照最新的条款执行。
例如，19年的一次“条款变更”中，新增“既往症”的定义。
即“加入「相互宝」之前，已经患有的疾病，日后发展为重疾，也无法获得分摊。”
「相互宝」一共列出了18种重疾，以及对应的症状，分别是：
（图源相互宝条款）这对于没有既往症的成员来说，减少了这些赔付，分摊的钱自然就少了。
但对于那些已经加入「相互宝」、已经平摊不少费用、却又有如上病症的老成员来讲，就不是什么好消息了。
“我分摊了3年的「相互宝」，却不料早已被加入了拒保名单里。”
毕竟当初符合健康告知加入时，「相互宝」可没把这些病除外，现在来这么一遭，着实“善变”了。
随着监管越来越严格，美团互助、轻松互助、水滴互助等各大互助平台都已相继关停，「相互宝」会是下一个吗？
我们无法预测。
广发保险经纪
最开始，可能很多人抱着“人人为我，我为人人”的初衷，无条件加入「相互宝」。但随着分摊金额越来越高，规则的变更，以及更多拒赔案件的曝光，越来越多的参与者选择退出。
「相互宝」到底要不要退出？
其实，如果你已经有商业保险，如果能承受每个月十几块的分摊金额，当做献爱心也不错。
如果你没有商业保险，只想通过「相互宝」来获得健康保障，我劝你尽快购买商业保险。
健康良好，百万医疗险、重疾险都是不错的选择。
如果年龄较大，身体不太健康，建议购买「惠民保」。
再次强调，网络互助计划不是保险，妄想通过它来获得足够的保障！
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