我们都知道，买长期保险会有一定的缴费年限，比如十年、二十年、甚至三十年。

有些人为孩子投保的家长就担心了：

这么长的时间，万一发生意外交不起保费，保单岂不是失效了？

针对这个问题，很多保险产品都附加了「保费豁免」功能。

今天，就和大家聊聊这个话题~

三个案例，认识「保费豁免」

保费豁免是指：在保险的缴费期内，投保人或被保人达到某种特定的情况（如轻症、身故等），则可以免交后续的保费，保障依然有效。

投保人：负责交钱的人

被保人：真正被保障的人

为了方便大家理解，下面举几个例子：

一、投保人豁免

王先生（投保人）是家里的经济支柱，分别给王太太和儿子小王（被保人）各买了一份保额50万的重疾险，每年的保费是10000元和5000元，需要连续交费30年。

假设王先生在第5年不幸确诊急性心肌梗塞，那么这两份保单剩余25年的保费（25万和12.5万）就不用交了。

万一以后太太或者孩子患上重疾，一样是可以获得理赔的。

这种情况就是「投保人豁免」，给孩子或者配偶买保险时，都是值得考虑附加的。

根据不同的产品，当投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费就可以获得减免。

二、被保人豁免

小李刚大学毕业参加工作，最近给自己买了一份保额为50万的重疾险，每年交费8000元，一共需要交20年。

这份保险除了保障重疾，还保障轻症。

如果小李在第3年体检时查出乳腺原位癌，不仅可以获得10万元的轻症理赔，而且接下来17年的保费（13.6万）也不用再交了，50万的重疾保障仍然有效。

这就是所谓的「被保人豁免」。

目前，市面上很多产品都会自带这种功能，是一种非常人性化的保障。

一般来说，当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费。

三、夫妻互保

陈先生和陈太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免，具体如下：

陈先生的保单：投保人是陈太太，被保人是陈先生

陈太太的保单：投保人是陈先生，被保人是陈太太

在这种情况下，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费：

假如陈先生不幸确诊癌症，那么，自己的保单可以理赔被保人豁免，太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再缴费了。

所以，夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，已经结婚的朋友可以重点考虑一下。

「豁免」条件，该如何选？

豁免保障很实用，近年来已成了重疾险的标配。

不过虽然都叫豁免，但不同产品的豁免条件差别非常大。

建议大家购买时，尽量选择带有投保人轻症豁免的产品，实用性会更强。

下面，具体说说一些挑选要点：

1、最好有轻症豁免

疾病的发展都是由轻到重的，重疾险包含的几种保障也是一种递进关系：轻症—中症—重疾—全残—身故。

比如，乳腺原位癌没有得到及时的治疗，就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效，最终可能会死亡。

现在很多人都有定期体检的习惯，所以很多疾病在早期都可以被发现。

所以，如果重疾险有轻症豁免功能，实用性得到很大提高。

如果要达到重疾程度才能豁免，那就相对没那么友好。同样的道理，中症豁免也会比重疾豁免好一点。

2、病种数量不是关键

大家不用太在乎病种的数量，只要包含高发疾病就可以了。

对于重疾病种，各家公司都会包含28种法定重疾，已经占据95%以上的理赔情况。

3、豁免成本差异大

虽然大家都知道保费豁免好，可是不同的产品要加上这项保障，费用差异还是蛮大的。

以30岁的老公为30岁的老婆投保50万重疾险为例：

如果要附加投保人豁免，某些产品只需要加几百元，而有的则需要加1000多元，差了好几倍！

「保费豁免」的常见问题

1、买保险一定要加豁免吗？

首先，「保费豁免险」的本质是一款重疾险，是需要额外支付保费的。

之前发生了重疾就能获得理赔金，这笔钱是自由使用的。而加上豁免险后，只是再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。

明白了这个逻辑后，其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。

比如：

小马爸爸的重疾险已经有100万了，而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这100万的理赔款给孩子交保费。

另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。

如果在预算有限的情况下，这笔钱用来买豁免险还是百万医疗险，或其他险种，这是一个值得好好考虑的问题。

2、投保人豁免也要告知吗？

附加投保人豁免，等于是投保人为自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。

一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。

3、怎么选择交费期，豁免更多保费？

很多人会纠结，买重疾险到底选择20年还是30年缴费？

选20年，每年多交一点钱，20年下来总保费少一点。选30年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。

对于普通家庭，建议尽量拉长交费时间，有几个原因：

• 每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；

• 由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；

• 如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。

如果你也在纠结这个问题，希望这几点能给你一些启发。

广发保险经纪

保费豁免，是一条有温度、有价值的保险条款，避免人们因为特殊情况造成的经济困难从而致使保单失效。

如果你第一次听说也并不奇怪，保险产品相对复杂，存在很多普通人不懂的知识盲区。

不太懂的朋友千万不要瞎买，不然就白白浪费钱了。建议在投保前，可以预约我们的【1v1家庭保障规划服务】。

广发保险经纪人会根据你的需求和实际情况，挑选适合的保险产品，让你轻松买对保险更省钱！

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