非保障保险产品如何分类,哪种产品预期领取最多?

很多人知道保险有保障类产品和非保障类产品,但是一直搞不太清楚非保障类产品具体有哪些分类,都有什么特点?

今天我主要从以下内容来带大家认识一下:

1. 非保障类保险的优势,靠谱吗?

2. 非保障类保险分多少种,有什么不同?

3. 如何挑选一款非保障类保险?

资产配置,

有哪些选择?

我按照风险高低,划分了 2 类:

保守型资产配置:银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等;

激进型资产配置:股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说,收益越高风险也越高。例如,P2P 的收益大多在 8% 左右,属于高风险的理财方式,所以就有了平台暴雷现象。

反观保险,我们从来都没有听说过,有保险公司会跑路,所以保险有天然的安全感。

即使保险公司破产了,白纸黑字的合同也是有效的,国家会采取多项措施保证保险产品的安全性。

低风险的代价就是低收益,长期来看,非保障类保险的预期领取大概为 2%-4%;短期来看,可能连通货膨胀都跑不赢。

非保障类保险分多少种,

有什么不同?

银保监会规定,保险应回归保障本源,保险产品的名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。

保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财” “投资计划”等表述。

对于具有预期领取金额的保险,我们可以统称为非保障型保险。

为了使大家更好地理解非保障型保险,我将对比部分与之相似的保障型保险和非保障型保险的区别。

保障型保险:之所以说和非保障型保险相似,是因为这类产品以保障性质为主,而预期领取金额很低。

大致可以分两类:

一类是两全险,保险公司为了迎合人们 “有病治病,没病返本" 的思想,如果几十年没有出问题,可以把所交的保费拿回来。

很多人喜欢储蓄,又爱占便宜,就买了这种预期领取金额极低,保障又不充足的产品。

另一类是分红型重疾险,也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求,设计了这种保额会长大的重疾险。

分红型重疾险早在 2003 年就被叫停了,规定以后不能将健康保险设计成分红产品。

所以,现在我们看到的重疾险有返还、有分红,其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。

从根本上,这些保险都算不上是非保障类险,只是保险公司刺激销售的一种手段。

非保障型保险:终于讲到重点了,非保障型保险明显区别于普通保障型产品,是如果患了重疾,保险公司一般是不赔的。为了让大家更深入地了解,我整理了一个表格:

我们可以看到,就算同样是有领取功能的保险,实际上分类也很多,不同类型的保险目的和作用完全不同,买保险一定要结合自己的需求来看,不能盲目投保。

五种理财型保险具体分析

我们常听说开门红、教育金、养老金等,其实都属于非保障类保险,下面就来具体分析一下:

1、年金险

各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品,11 月份就开始预热,一般都是为了销售年金险。

年金险其实就是一份寿险,因为都是以人的寿命为给付条件,2018 年市场主流形态为:分红型年金险+万能账户。

以平安玺越人生为例,假设妈妈为 0 岁的小明,投保了平安玺越人生,每年缴费 10 万,交费 3 年,保额 1.5 万,小明在以下岁数领到的金额:

一次性领取:5 岁、6 岁,领取 5 万,领取 2 次;

固定领取:7 岁 - 64 岁,每年领取 2980 元;

祝寿金:65 岁一次性领取,所交保费 30 万;

固定领取:66 岁起,每年领取 4470 元;

不确定领取:保险期间内有不确定性。

是不是很复杂?估计很多人都没搞懂,很多人买这类保险只是听别人说好,就买了.....

2、万能型寿险

深刻记着,一位老同学问我有没有万能险,“就是那种什么都保,还能钱生钱的保险!”

其实,所谓万能险,并不是无所不能,只是相对于一般保险有这些特性:

交费灵活

保额可随时调整

可随时领取保单价值金额

可以附加重疾保障

万能险有两个账户,一个保障账户,一个是含有金额领取账户,投资风险由保险公司和用户共同承担,所以会有一定的不确定性。

好在万能险都有一个保证领取,一般有1.75%-3%左右。

以某产品为例:今年 30 岁的小 A,投保了万能险 ,设定保费 5000 元,保额 40 万,缴费 30 年。附加 40 万的重疾险,费用从账户中扣取。

在 1.75% 保证领取额度下,重疾险只能到 62 岁,如果提前把钱取出来可能还保不到 62 岁。

万能险附加重疾险,并不是很好的重疾险解决方案。

3、分红型寿险

说到分红,大家都眼睛放光, 把钱交给保险公司,就能和保险公司一起赚钱?有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样!

这类产品比较容易理解,就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能,以太平卓越传世为例:

章先生为 0 岁儿子投保 太平卓越传世, 希望儿子拥有终身的高额身价,并实现家庭资产保全和传承。

200 万保额,20 年交,保费为 23200 元,则儿子的身故会不同。若其儿子 80 岁身故,低档赔 200 万,中档 675 万,高档 1863 万。

要提醒大家,合同中明确写明:保单红利是不保证的。万能险至少会有一个保证领取,而分红险在极端情况下,可能一分钱都拿不到。

所以到底怎么买,买什么,一定要结合自己的需求和目的来看,不同的产品都有不同的适合人群。

4、增额终身寿险

肯定有人想说,分红险的预期领取不能保证,那有没有固定领取的产品呢?

增额终身寿险是不分低、中、高档,每年一般定额在 3% 左右,比万能险的保证收益也稍高一些。

 而且可以通过减保实现应急取现,用于养老金或子女的教育金。

以爱心守护神2.0为例,30岁的张先生,年交10万,10年缴费,共计100万保费,具体情况如下:

如果需要资金周转或补充养老金,可以部分减保取现。

相比分红险和万能险,可能失去了获得高金额领取的机会,但有稳稳的安全感,同样有自己的优势和不足。

5、投资连结险

都说保险的预期领取不高,但连结险就是个例外,投连险和万能险很类似,都比较灵活,但投连险不确定性更大。 

这类产品一般根据风险不同会设置多个账户,账户情况会每天进行更新,下面是 泰康赢家人生投连产品的价格公告:

投连险适合较强风险承受能力的人群,这类保险在国外很受欢迎,但是国内很多用户并不认可。

写在最后

在往期的文章中,很少有非保障保险的介绍和分析。

我也一直认为,90% 以上的普通家庭是不适合购买非保障保险的。

我非常支持银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念,保险要回归保障的本质。

如果你想深入了解哪种非保障类产品更适合自己,可以预约我们的【1v1】咨询服务。

高级保险规划师会根据你的家庭结构、收入、健康等情况,量身定制保险方案。

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